W dzisiejszym artykule poznasz najczęściej pojawiające się pytania związane z kredytem hipotecznym, a fachowej i konkretnej odpowiedzi udzieli nasza Ekspertka Finansowa z Wałbrzycha – Dominika Sikora. Podpowie kto powinien zainteresować się kredytem hipotecznym oraz na jakie cele dokładnie można go przeznaczyć.
Prężnie rozwijający się w Polsce rynek nieruchomości mieszkaniowych, a także rosnące ceny najmu powodują, że coraz częściej decydujemy się na zakup własnego „M”. W większości przypadków cena nieruchomości przekracza jednak możliwość nabycia jej z własnych środków, dlatego decydujemy się na częściowe uzyskanie finansowania z banku, korzystając z kredytu hipotecznego.
Wartość tych pożyczek, udzielanych każdego roku w Polsce, liczona jest w dziesiątkach miliardów złotych, natomiast podstawowym celem tego kredytu jest uzyskanie środków na budowę lub kupno nieruchomości. Pytanie brzmi, czy mimo tak dużej popularności kredytów hipotecznych, wykorzystujemy wszystkie możliwości jakie nam dają? Co dokładnie możemy sfinansować za pomocą kredytu hipotecznego? Sprawdźmy!
Kredyt hipoteczny – kiedy warto o nim pomyśleć?
Zacznijmy od ustalenia – czym jest sam kredyt hipoteczny? Definicja określa go jako długoterminową, preferencyjną pożyczkę bankową zabezpieczoną hipoteką na wybranym rodzaju nieruchomości. Uzyskane od banku środki musimy przeznaczyć na dany cel.
Za skorzystaniem z tego rodzaju kredytu przemawia przede wszystkim jego cena. Kilkukrotnie niższe oprocentowanie i opłaty początkowe sprawiają, że produkt ten jest zdecydowanie tańszy niż kredyt gotówkowy. Ze względu na zabezpieczenie hipoteczne, kredyt możemy zaciągnąć nawet na 35 lat, dzięki czemu miesięczna rata nie będzie obciążająca dla domowego budżetu.
Warto wspomnieć także o ustawie z lipca 2017 roku, od kiedy to mamy możliwość całkowitego lub częściowego spłacenia kredytu hipotecznego – po 3 latach nie ponosimy żadnych opłat. Z kolei jeśli będziesz chciał spłacić swój kredyt jeszcze wcześniej, nasi Eksperci Finansowi Fin2 pomogą w dobraniu najkorzystniejszych ofert bankowych, gdzie nie pobierana jest dodatkowa opłata – szczególnie istotna kwestia przy nieruchomościach inwestycyjnych.
Jak już wspominaliśmy głównym przeznaczeniem kredytu hipotecznego jest cel mieszkaniowy, czyli zainwestowanie pozyskanych środków na zakup mieszkania lub budowę domu. W tych przypadkach Klienci od razu świadomie pytają o sprawdzenie zdolności kredytowej pod kredyt hipoteczny czy porównanie warunków kredytu na mieszkanie czy dom.
Pamiętajmy także, że w ramach kredytu hipotecznego pozyskane środki możemy również przeznaczyć na:
- zakup samej działki;
- garażu;
- miejsca postojowego;
- rozbudowę posiadanego już domu.
Jeszcze dość mało znanym i rzadko wykorzystywanym celem kredytu hipotecznego jest możliwość refinansowania środków, które już ponieśliśmy i przeznaczyliśmy na nieruchomość. Często do mojego biura Ekspertów Finansowych Fin2 w Wałbrzychu trafiają Klienci, którzy przeznaczyli wszystkie swoje oszczędności na zakup mieszkania lub wnieśli je w budowę domu, ze względu na ponaglające terminy. Posiadają już nieruchomość, ale nie mają żadnych środków, które chcieliby wykorzystać na inne cele. W trakcie spotkania okazuje się, że mogą odzyskać wartość tych nakładów na warunkach kredytu hipotecznego, zamiast korzystać z droższych rozwiązań oferowanych przez banki.
O samym kredycie hipotecznym warto także pomyśleć, gdy już jesteśmy posiadaczami kredytu na mieszkanie czy dom. Zazwyczaj kredyt ten zawierany jest na okres około 30 lat, ale wcale nie musi on być spłacany w banku, w którym pierwotnie podpisaliśmy umowę. Refinansowanie całego kredytu, czyli przeniesienie do innego banku, stosuje się wtedy, gdy przynosi to korzyść w postaci zaoszczędzenia kosztów kredytowych. Często jest to nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Co może mieć wpływ na taką sytuację?
- dynamicznie rosnące wartości nieruchomości;
- poprawa naszej sytuacji zawodowej;
- zmieniające się oferty bankowe.
Oczywiście przed przystąpieniem do procedury, konieczna jest weryfikacja wszystkich czynników i warunków, ale celem naszych Ekspertów Finansowych jest właśnie kontrolowanie takich możliwości i tym samym przygotowanie nowej oferty wraz z dokumentami, gdy tylko pojawi się taka szansa.
Kredyt hipoteczny może też być kredytem konsolidacyjnym, czyli finansowaniem przeznaczonym na spłatę już posiadanych zobowiązań. W tym przypadku mamy możliwość połączenia rat rożnych kredytów w jedną. Zabezpieczenie hipoteczne sprawia, że okres kredytowania jest dłuższy, a oprocentowanie takiego kredytu będzie mniejsze niż w kredytach konsolidacyjno-gotówkowych.
We wszystkich powyższych przypadkach cel kredytu hipotecznego jest jasno określony i należy się z niego wywiązać. Wyjątek będzie tu stanowiła pożyczka hipoteczna – pozyskane środki mogą być przeznaczone na dowolny cel, którego nie trzeba precyzować przy składanych wnioskach. Można przykładowo zakupić samochód lub przeznaczyć środki na rozwój prowadzonej firmy.
Czy można wziąć kredyt hipoteczny na remont mieszkania?
Często Klienci, którzy trafiają do naszego biura zastanawiają się, czy lepiej będzie kupić droższą nieruchomość po remoncie, ale przeznaczoną od razu do zamieszkania, czy jednak zdecydować się na wybór tańszego lokum, zwykle z potencjałem, ale wymagającego kapitalnego remontu?
Sam zakup mieszkania według drugiej opcji będzie kosztował mniej, ale wysokość kosztów remontu często odstrasza i zniechęca Klientów do podjęcia decyzji. Wiadomo każdy wolałby urządzić mieszkanie od podstaw wedle własnych potrzeb i gustu. Jak się okazuje to, co dla nas doradców kredytowych, jest powszechnie znane, nie jest do końca zrozumiałe wśród Klientów ubiegających się o kredyt hipoteczny.
Dlatego osobnym punktem, który poruszymy jest remont mieszkania finansowany w ramach kredytu hipotecznego. W ramach zaciąganego kredytu na zakup nieruchomości mamy możliwość dobrania kwoty na remont w przypadku rynku wtórnego. Z kolei na rynku pierwotnym jest to równoznaczne z pozyskaniem kwoty przeznaczonej na wykończenie i urządzenie mieszkania.
Oto dwa cele wykorzystywane w ramach jednego kredytu hipotecznego, gdzie warunki kredytowania są dokładnie takie same dla kwoty przeznaczonej na zakup mieszkania oraz jego remont. Kredyt taki jest wypłacany w transzach, co oznacza że środki na zakup zostaną przesłane na konto sprzedającego lub dewelopera, a środki przeznaczone na remont będą uruchomione na naszym koncie.
Klient zobowiązany jest to wykonania prac remontowo-wykończeniowych zgodnych z harmonogramem działań załączonym do wniosku kredytowego, gdzie należy określić:
- okres prac budowlanych;
- karencję w spłacie;
- często również minimalną lub maksymalną wartość prac remontowych;
- inspekcje budowlane.
Nasi Eksperci Finansowi Fin2 pomogą Ci przygotować i skompletować wszystkie niezbędne dokumenty do wniosku kredytowego na remont mieszkania. Warto pamiętać również, że decydując się na kredyt z remontem, wkład własny liczony jest od pełnej wartości, na którą składa się cena transakcyjna zakupu oraz środki przeznaczone na remont.
Przykład
Kupujemy mieszkanie za kwotę 200 000 zł.
Wkład własny wynosi około 20 000-40 000 zł, czyli między 10-20%.
Jeśli do tej kwoty chcemy dobrać 100 000 zł na remont mieszkania, wartość wkładu własnego liczona jest od łącznej kwoty 300 000 zł, czyli będzie wynosić odpowiednio 30 000-60 000 zł.
Wnioskować o środki na remont nieruchomości możemy także w sytuacji, gdy jesteśmy już jej właścicielem. Wówczas przed złożeniem dokumentów należy zweryfikować wartość nieruchomości i sprawdzić dopuszczalne wskaźniki, tak aby poziom wkładu własnego został zachowany.
Na ile lat można wziąć kredyt hipoteczny?
Jak już wiemy kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, stąd banki pozwalają na zaciągnięcie aż do 360 miesięcy, czyli 30 lat. Zdarzają się także banki, które udzielą nam finansowania na jeszcze dłuższy okres 35 lat. Dotyczą one kredytu mieszkaniowego, a w przypadku pożyczki hipotecznej maksymalny okres kredytowania jest znacznie krótszy – wynosi 180-300 miesięcy.
Pomimo dostępnych w bankach długich maksymalnych okresów kredytowania, nie zawsze możemy z nich w pełni skorzystać. Ważnym aspektem określenia okresu kredytowania jest moment, w którym decydujemy się zaciągnąć kredyt, czyli nasz wiek. Jest to zazwyczaj kwestia indywidualna, ale w większości banków wymagany maksymalny wiek to 75 lat. Istnieją oczywiście wyjątki, gdzie należy liczyć się dodatkowymi warunkami do spełnienia.
Czasami spotykam się z sytuacją, w której Klient nie otrzymał finansowania w banku, gdzie posiada konto, ponieważ przekroczył maksymalnie dopuszczany wiek kredytowania, a przy krótszym okresie nie posiadał zdolności kredytowej. Co można zrobić w podobnej sytuacji? Warto mieć wówczas możliwość przeglądu ofert wszystkich banków, co możemy dla Ciebie przygotować i porównać Twoje szanse na dobór odpowiedniego produktu.
Nasi Eksperci Finansowi Fin2 doradzą, czy lepiej będzie skorzystać z maksymalnego okresu kredytowania albo skrócić go i przygotować ofertę, aby uwzględniała wszystkie warunki. Jest to istotne także w sytuacji, gdy decydujemy się przystąpić do kredytu z rodzicami, których dochody mają wspomóc naszą zdolność kredytową, ponieważ maksymalny wiek dotyczy najstarszego kredytobiorcy, mimo że pozostali go nie przekraczają.
Przytoczone powyżej cele kredytu hipotecznego nie wykorzystują jeszcze w pełni jego wszystkich możliwości. Dlatego zawsze, gdy pojawią się jakieś plany czy potrzeby warto najpierw sprawdzić u doradcy kredytowego, czy jest szansa na skorzystanie z tej formy kredytu. Pamiętajmy też, że cele można ze sobą łączyć, a każdy z rodzajów kredytu cechuje się innymi warunkami jego udzielenia. Zadaniem doradcy kredytowego jest kolejno:
- przedstawienie wszystkich możliwości i dostępnych rozwiązań;
- pomoc w wyborze najkorzystniejszej oferty kredytu hipotecznego;
- zorganizowanie wniosków i pozostałej dokumentacji przez cały proces kredytowania, a także wsparcie w razie dodatkowych pytań po otrzymaniu pozytywnej decyzji.
