Otrzymanie obecnie kredytu powoli zaczyna graniczyć z cudem, ponieważ większość banków odrzuca wnioski już na samym początku starań, ze względu na zbyt niską zdolność kredytową. Należysz do tej grupy osób lub właśnie planujesz starać się o kredyt? Dowiedz się, jak skutecznie i prawidłowo zwiększyć swoją zdolność kredytową.
Czym jest zdolność kredytowa?
Jeszcze słowem wstępu, chcielibyśmy przypomnieć na czym dokładnie polega określenie zdolności kredytowej. Generalnie dotyczy ona Twojej sytuacji finansowej w momencie, gdy zaczynasz starać się o uzyskanie kredytu. Zadaniem banku jest przeanalizowanie i sprawdzenie Twoich wcześniejszych zobowiązań oraz aktualnych pod kątem odpowiedzialności i terminowości spłat.
Równie ważnym elementem analizy jest weryfikacja Twoich dochodów, co w rezultacie daje rzeczywisty obraz Twojej osoby jako potencjalnego kredytobiorcy. Wszystkie te działania służą w jednym celu – podjęciu decyzji w sprawie udzielenia kredytu, który według banku będziesz w stanie spłacić w całości bez zadłużenia.
Można zatem powiedzieć, że zdolność kredytowa stanowi poniekąd zabezpieczenie ze strony banku, by udzielić kredytu wyłącznie osobom, które faktycznie będą później w stanie go spłacić.
Analiza finansów
Pierwszym i najprostszym sposobem, by ewentualnie zwiększyć swoją zdolność kredytową jest sprawdzenie wszystkich dotychczasowych wydatków miesięcznych i w skali roku. Wówczas będziesz w stanie zweryfikować jaka część z nich okazuje się zbędna i można z nich zrezygnować, by zabezpieczyć większą sumę oszczędności.
Spisanie wszystkich udokumentowanych zobowiązań i wydatków, pozwoli spojrzeć szerzej na Twój domowy budżet. Będziesz w stanie określić, czy problemem są zbyt niskie dochody albo za duże wydatki. W pierwszym przypadku można zastanowić się nad zmianą pracą lub zgłoszeniem się u pracodawcy po wyczekiwaną podwyżkę, gdzie należy pamiętać, że zdolność kredytowa obliczana jest na podstawie dochodów z 3 ostatnich miesięcy. Ważnym aspektem jest również stały dochód, czyli zatrudnienie w oparciu umowę o pracę.
Z drugiej strony, gdy uznasz że Twoje wydatki są za wysokie, warto przemyśleć kwestie niektórych pozycji z rachunku bankowego. Być może czas z czegoś zrezygnować, zmienić lub poszukać innych usług w lepszej cenie? Również pamiętaj, aby nie dopuścić do sytuacji, kiedy Twoje konto osobiste ujrzy zerowe saldo – bank również może zwrócić uwagę na regularne przychody oraz Twoje wydatki.
Historia kredytowa w BIK
Przed złożeniem wniosku koniecznie sprawdź swoją historię wcześniejszych zobowiązań w rejestrze Biura Informacji Kredytowej. Znajduje się tam całkowity wykaz wszystkich zaległości, które widnieją w bazie, a bank może sprawdzić – z czym zalegasz, na jaką kwotę oraz przez jaki okres czasu.
To bardzo ważny etap, kiedy dobrze jest mimo wszystko sprawdzić swoją historię, bo być może masz jakieś niewielkie zadłużenia, które wypadły Ci z głowy. Generalnie spłata wszystkich poprzednich zobowiązań znacznie ułatwia zwiększenie zdolności kredytowej. Mowa o wszelkich chwilówkach, zadłużeniach debetów czy kredytach ratalnych zaciągniętych w sklepach.
Konsolidacja kredytów
Jeśli okaże się, że masz na swoim koncie już kilka kredytów, a potrzebujesz zaciągnąć nowe zobowiązanie, możesz spotkać się z licznymi utrudnieniami. Jednak jest na to rozwiązanie! Możesz zorientować się, jak wyglądałaby oferta kredytu konsolidacyjnego w Twojej sytuacji.
Możesz zgłosić się do naszych Ekspertów Finansowych Fin2, którzy przygotują dla Ciebie ofertę konsolidacji kredytu. To świetne rozwiązanie, by połączyć kilka zobowiązań w jedno i tym samym zyskać niższą ratę oraz zwiększyć swoją zdolność kredytową.
Zwiększ wkład własny
Innym ważnym aspektem branym pod uwagę przy udzieleniu kredytu, jest wkład własny. Im większa będzie jego wartość, tym większe szanse na otrzymanie kredytu, ponieważ w mniemaniu banku stajesz się bardziej wiarygodnym kandydatem do spłaty pozostałej części zobowiązania.
Na rynku nadal pojawiają się oferty banków, które wymagają 20%, a niekiedy nawet 10% wkładu własnego. Wystarczy zorientować się, jakie są dokładne warunki i zasady kredytowania, a jeśli tylko masz taką możliwość finansowania – nie ma się nad czym zastanawiać. Pamiętaj, że do wkładu własnego wliczana jest nie tylko gotówka, ale również nieruchomość czy środki z programów państwowych.
Wybór najtańszej oferty kredytu
Ostatnim sposobem na zwiększenie Twojej zdolności kredytowej jest wybranie najlepszej z możliwych ofert. Tutaj kryterium może być zarówno okres spłaty kredytu, jak i oprocentowanie zobowiązania.
Poszukując oferty skrojonej pod Twoje oczekiwania, musisz założyć pewne minimum, które będziesz w stanie spłacać każdego miesiąca i to w rozłożeniu na konkretną długość czasu. Tani kredyt zazwyczaj obejmuje niższe oprocentowanie i odsetki, dzięki czemu zmniejsza się Twoja rata kredytu, natomiast najczęściej wiąże się to z wydłużeniem okresy kredytowania. W tym wypadku również dobrze byłoby skonsultować się z Ekspertem, by porównać kilka ofert bankowych, a na koniec wybrać tą najkorzystniejszą.