Wszystko zapowiada się wspaniale. Znalazłeś już wymarzony dom, mieszkanie czy działkę. Zacząłeś planować budowę czy remont, ale potrzebujesz jeszcze jednego – środków finansowych. O tym również pomyślałeś i złożyłeś już wniosek do jednego z banków, czekając na potwierdzenie. Aż tu nagle niespodzianka – odmowa! Na szczęście to nie koniec świata i można próbować dalej, ale warto zastanowić się dlaczego uzyskałeś negatywną decyzję i na co powinieneś zwrócić uwagę przy kolejnej próbie.
Odmowa udzielenia kredytu – na czym polega?
Z początku możemy mieć pozytywne nastawienie, ponieważ na pierwszy rzut oka wszystko wydaje się być w porządku i nie ma powodów do obaw, aby kredyt nie został udzielony. W rzeczywistości może okazać się jednak inaczej, ponieważ każdy bank posiada zupełnie inne procedury weryfikacji wniosków. Generalnie trzeba pamiętać, że wniosek o udzielenie kredytu przechodzi przez kilka etapów, podczas których analitycy dokładnie sprawdzają Twoją zdolność kredytową pod różnym kątem.
Warto wyróżnić poszczególne części audytu wniosku kredytowego, na które składają się:
- Wstępna weryfikacja dochodów kredytobiorcy wykonywana przez doradcę bankowego, a następnie jeśli nie ma żadnych przeciwwskazań kolejno przez pracownika centrali banku.
- Jeśli klient może ubiegać się o żądaną kwotę, następuje kontrola bazy BIK czy BIG pod kątem historii kredytowej, by ocenić jego wiarygodność.
- W przypadku jakichkolwiek zaległości czy wpisania na listę BIG, analityk może zakończyć procesowanie na tym etapie i udzielić odmowy kredytu. Natomiast jeśli potencjalny kredytobiorca uregulował wcześniejsze zobowiązania i posiada czystą historię BIK, może spodziewać się pozytywnej decyzji oraz skonstruowania umowy o kredyt.
Również podczas analizowania Twojego wniosku, bank może zaproponować mniejszą kwotę całkowitą kredytu, a co za tym idzie również inne raty do spłacenia, biorąc pod uwagę Twoje dochody oraz aktualną sytuację finansową. Jednak nie dla każdego taka decyzja okaże się satysfakcjonująca – warto wspomnieć, że przy negatywnej decyzji nie możesz liczyć na odwołanie.
Na podjęcie decyzji przez bank czeka się zazwyczaj od dwóch dni do nawet dwóch tygodni. Odmowa udzielenia kredytu może być uzależniona od wielu aspektów, jednak trzeba zaznaczyć, że w większości przypadków możesz liczyć także na propozycję innych rozwiązań – wydłużenia okresu spłaty, zmiany wysokości rat czy zwiększeniu ich ilości.
Jakie są najczęstsze przyczyny odmowy udzielenia kredytu?
Wiesz już na czym polega proces udzielenia kredytów, teraz czas poznać najczęściej przedstawiane powody odmownej decyzji.
- Brak zdolności kredytowej – pierwsza i najczęstsza przyczyna negatywnej decyzja, która analizowana jest pod wieloma kryteriami przyjętymi przez danymi bank.
- Niestabilna forma zatrudnienia – bank również może ocenić, że osoby z podpisaną umową o dzieło czy umową zlecenie, nie będą w stanie zabezpieczyć konkretnej kwoty comiesięcznej raty kredytu.
- Słaby wynik scoringowy – polega na sprawdzeniu Twojej historii kredytowej w bazie BIK i innych, gdzie można zweryfikować poprzednie zobowiązania kredytowe, pożyczki czy inne zaległości finansowe.
- Wiek kredytobiorcy – bank może podważyć kwestię Twojego wieku, który podlega pod indywidualne przedziały w każdej z placówek.
- Wiele zapytań w krótkim czasie – każdy szuka, gdzie tylko może, ale pamiętaj, że banki otrzymują powiadomienia z bazy BIK, które potwierdzają ilość złożonych wniosków.
- Inne zobowiązania pozabankowe – wszelkiego rodzaju chwilówki i inne pożyczki także mogą dyskwalifikować Cię w staraniach o kredyt.
- Źle wypełniony wniosek – niestety wciąż się zdarza, dlatego dobrze jest skorzystać z pomocy Eksperta Finansowego Fin2, który nie tylko pomoże wypełnić poprawnie wniosek w całości, ale również dostarczy go do banku na czas.
Niezależnie od tego, co ostatecznie wpłynęło na negatywną decyzję kredytową, masz prawo poznać szczegóły tego postanowienia. Dokładnie w maju 2019 roku została zaktualizowana ustawa odnośnie Prawa bankowego, która określa obowiązek przedstawienia przyczyny odmowy udzielenia kredytu przez bank. W ten sposób możesz dowiedzieć się, dlaczego akurat Twój wniosek został odrzucony, co również pomaga przy kolejnych staraniach w innych bankach.
Co zrobić w przypadku, gdy bank odmówi udzielenia kredytu?
Jeśli poznasz już przyczynę odmowy udzielenia kredytu, łatwiej będzie nam się odnieść do porady w sprawie zwiększenia Twoich szans przy kolejnym wniosku. W sytuacji, gdy na Twojej decyzji zaważyła forma zatrudnienia, można porozmawiać z pracodawcą na temat ewentualnej zmiany umowy. Natomiast jeśli w trakcie procesowania okazało się, że masz zaległości finansowe, warto byłoby najpierw zająć się ich spłaceniem w całości, a dopiero po około dwóch miesiącach wrócić do starań o kredyt.
Z pewnością Ekspert Finansowy udzieli Ci rady, jak postąpić w danej sytuacji oraz od czego możesz zacząć, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową. Na każdą decyzję banku można znaleźć rozwiązanie, by przy następnej okazji wzmocnić swoje szanse na kredyt.