W większości przypadków to osoby fizyczne starają się o pozytywne rozpatrzenie wniosku o udzielenie kredytu hipotecznego. Jednak nie oznacza to, że właściciele firm nie mogą równocześnie starać się o dofinansowanie zakupu lokalu do prowadzenia swojej działalności. W tym celu starają się o przyznanie kredytu hipotecznego – pytanie jak banki analizują zdolność kredytową przedsiębiorców? Poznaj podstawowe różnice i dowiedz się na co zwrócić szczególną uwagę, aby zwiększyć swoje szanse na dofinansowanie.
Kredyt hipoteczny dla właścicieli firm – czy to możliwe?
Na samym wstępie należałoby zaznaczyć, że zasady przyznawania kredytów dla osób fizycznych i firm znacznie się od siebie różnią. Absolutnie nie wyklucza to przedsiębiorców z możliwości otrzymania kredytu hipotecznego, lecz bank będzie analizował jego przypadek zupełnie z innej perspektywy.
Przede wszystkim trzeba rozróżnić sytuację finansową i zawodową klientów indywidualnych, którzy posiadają zazwyczaj stałe źródło dochodu w oparciu o umowę o pracę, a także klientów z własną działalnością gospodarczą, których dochody potrafią być zmienne i uzależnione od innych czynników. Mówiąc najogólniej przedsiębiorcy stanowi pewnego rodzaju ryzyko dla banków, stąd bardziej restrykcyjne wymogi wobec przyszłych kredytobiorców.
Bank oczywiście musi dokładnie sprawdzić Twoją działalność i określić, czy posiadasz wystarczającą zdolność kredytową do wnioskowanej kwoty. Udzielając kredytu hipotecznego jednoosobowym działalnościom gospodarczym, kluczowym kryterium okazuje się długość funkcjonowania na rynku jako przedsiębiorstwo, gdzie minimalny staż działania to 12 miesięcy.
Istnieje drobne ustępstwo w przypadku, gdy przedsiębiorca pracował wcześniej na umowę o pracę w konkretnej firmie, a z czasem rozpoczął własną działalności i nadal świadczył usługi dla tego samego pracodawcy. Najlepszym przykładem będzie tutaj branża IT, gdzie programiści często przechodzą z etatu na własną działalność i wykonują wciąż tą samą pracę dla swojego (byłego już pracodawcy). W takiej sytuacji czas funkcjonowania własnej działalności może zostać zliczony z czasem pracy na etacie.
Jak bank ocenia zdolność kredytową na kredyt hipoteczny dla jednoosobowej działalności gospodarczej?
Analizując staż działalności firmy, bank może dokładnie sprawdzić dochody netto w perspektywie poszczególnych miesięcy. Można wówczas zauważyć ewentualną sezonowość lub stałość zarobków, które ostatecznie wpływają na wysokość ryzyka instytucji finansowych. Poza czasem funkcjonowania przedsiębiorstwa, weryfikowane są również prowadzone dokumenty między firmą a podmiotami zewnętrznymi, by sprawdzić przepływ finansowy.
Z pewnością okres pandemii wpłynął na postrzeganie działalności z takich branż jak: turystyka, gastronomia, hotelarstwo czy gałąź organizowania eventów, których płynność finansowa została mocno naruszona w trakcie trwania restrykcji rządowych. Z tego względu banki niechętnie udzielały jakichkolwiek kredytów działalnościom, które mogły ponownie zostać zawieszone.
Obecnie zdolność kredytowa dla jednoosobowych firm obliczana jest na podstawie:
- stażu funkcjonowania przedsiębiorstwa;
- stabilnego dochodu – większe miesięczne rozbieżności zmniejszają Twoje szanse na kredyt hipoteczny;
- sposobu rozliczania się z fiskusem – większe możliwości mają osoby rozliczającego na ogólnych zasadach;
- kwestii związanych z bieżącą sytuacją gospodarczą – rosnąca inflacja i zmieniające się krzywe popytu mogą również wpływać na Twoje potencjalne dochody w firmie;
- historii kredytowej – brak zaległości ze składkami ZUS oraz urzędem skarbowym także będzie działać na Twoją korzyść!
Czy wkład własny również jest potrzebny przy staraniach o kredyt hipotecznych dla jednoosobowej działalności gospodarczej?
Według Rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego przedsiębiorcy traktowani są dokładnie tak samo jak klienci indywidualni, jeśli chodzi o wielkość wkładu własnego do kredytu hipotecznego – 20% wartości nieruchomości.
Oczywiście znajdziesz również oferty z mniejszym wkładem własnym na poziomie 10%, aczkolwiek trzeba dobrze przeanalizować podobną ofertę, która może posiadać inne koszty ukryte kredytu hipotecznego. W tym celu polecamy zgłosić się do naszych Ekspertów Finansowych Fin2, którzy doskonale znają aktualne oferty z różnych banków – wcale nie powiedziane jest, że Twój bank w którym posiadasz konto firmowe, przygotuje dla Ciebie najkorzystniejszą ofertę kredytową.
Z naszą pomocą będziesz spokojniejszy w trakcie składania wniosku o kredyt hipoteczny, ponieważ obliczymy Twoją zdolność kredytową dla firm, a także zajmiemy się przygotowaniem wszystkich niezbędnych dokumentów. Mowa między innymi o:
- skali podatkowej lub podatku liniowym – konieczne będzie dostarczenie do banku Księgi Przychodów i Rozchodów wraz z podsumowaniem z poprzedniego roku i zestawieniem szczegółowym z zeszłego miesiąca;
- ryczałcie od przychodów ewidencjonowanych – dotyczy zaświadczeń o wysokości dochodów po opodatkowaniu, księgi przychodów, ewidencji faktur itp.;
- karcie podatkowej – obejmuje decyzję urzędu skarbowego w sprawie wysokości Twojego podatku.
Nic się nie martw – zbierzemy za Ciebie cały komplet dokumentów, a następnie postaramy się pomóc w uzyskaniu kredytu hipotecznego dla Twojej firmy. Proces ten na pewno nie należy do najprostszych, ale nie można powiedzieć, że jest niemożliwy do zrealizowania. Dzięki naszemu doświadczeniu w różnego rodzaju branżach, jesteśmy w stanie podjąć się każdemu wyzwaniu!