Masz zamiar spłacić kredyt hipoteczny przedterminowo? Warto zapoznać się ze wszystkimi szczegółami dotyczącymi wcześniejszej spłaty zobowiązania. Dowiedz się, na czym polega prowizja rekompensacyjna i kogo dotyczy. Poniżej znajdziesz wszystko, co powinieneś wiedzieć o dodatkowych kosztach w ramach spłaty kredytu hipotecznego we wcześniejszym terminie.
Co oznacza w praktyce prowizja rekompensacyjna?
Zaciągając kredyt hipoteczny, zobowiązujesz się spłacać raty przez średnio 25-35 lat. Istnieje jednak rozwiązanie, jeśli posiadasz większe oszczędności i możesz pozwolić sobie na wcześniejszą spłatę kredytu, by przez kolejne lata nie martwić się kredytem hipotecznym na „koncie”. Z perspektywy Klienta jest to genialne wyjście, aby zwolnić pozostałe środki od konieczności spłaty zobowiązań. Jednak inaczej sytuacji wygląda ze strony banku.
Wówczas bank okazuje się stratny, ponieważ nie będzie miał możliwości pobierania części odsetek za spłacany kredyt zgodnie z ustalonym terminem. Czas spłaty się skraca, a więc bank również zmniejsza swoje szanse zarobku.
Prowizja rekompensacyjna stanowi opłatę na rzecz banku w sytuacji, gdy zdecydujesz się spłacić kredyt hipoteczny częściowo lub w całości przez wyznaczonym w umowie terminem. Kwota jest obliczana na podstawie wcześniej spłaconej części kredytu i wyrażana jest procentowo.
Jeszcze do niedawna banki mogły naliczać prowizję dowolnie, ale w momencie ustanowienia przepisów szczegółowych w Ustawie o kredycie konsumenckim i Ustawie o kredycie hipotecznym, nie mają już takiej mocy prawnej. Obecnie funkcjonują konkretne regulacje prawne, które dają kredytobiorcy prawo do:
- wcześniejszej spłaty zobowiązania w każdym momencie trwania umowy kredytowej;
- zmniejszenia kosztu całkowitego kredytu za okres, o który została skrócona umowa kredytowa.
Prowizja za przedterminową spłatę kredytu hipotecznego – co warto wiedzieć?
Warto jeszcze zaznaczyć na wstępie, że o wcześniejszą spłatę zobowiązania mogą ubiegać się również właściciele kredytów gotówkowych, którzy o wiele rzadziej spotykają się z koniecznością opłacenia prowizji bankowej. Dlatego w dzisiejszym artykule postanowiliśmy się skupić głównie na kredytach hipotecznych, gdzie ta praktyka jest już o wiele bardziej powszechna.
Omawiana wcześniej rekompensata dla banku musi spełniać w zasadzie dwa najważniejsze warunki w zależności od rodzaju stopy procentowej.
Przy kredycie hipotecznym ze stałą stopą procentową prowizja rekompensacyjna nie może być wyższa niż łączne koszty banku związane bezpośrednio z przedterminową spłatą zobowiązania.
Przy kredycie hipotecznym ze zmienną stopą procentową rekompensata zakłada następujące wymogi:
- spłata zobowiązania maksymalnie do 36 miesięcy od momentu podpisania umowy kredytowej;
- prowizja nie może przekroczyć progu 3% ani łącznej kwoty odsetek naliczonych od kwoty, która została już częściowo spłacona;
- w przypadku gdy do końca umowy pozostało mniej niż 12 miesięcy, prowizja rekompensacyjna banku nie może być większa niż suma odsetek, które obowiązywałyby do dnia zakończenia umowy i spłaty całego kredytu.
Czy można uniknąć dodatkowych opłat przy wcześniejszego spłacie kredytu hipotecznego?
Pobieranie prowizji rekompensacyjnej nie jest obowiązkowe, a więc banki mogą odstąpić od naliczania dodatkowych opłat od kredytobiorcy. Wiele zależy również od rodzaju kredytu hipotecznego i rodzaju stopy oprocentowania, gdzie tak jak wspomnieliśmy wcześniej stałe oprocentowanie umożliwia bankom doliczenie prowizji na każdym etapie umowy kredytowej.
Zanim zdecydujesz się poświęcić swoje oszczędności na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, warto skonsultować ten temat z naszymi Ekspertami Finansowymi Fin2. Podpowiemy Ci, czy w Twojej sytuacji lepiej będzie spłacić zobowiązanie przed terminem, a może zaczekać i spłacać kredyt hipoteczny zgodnie z harmonogramem?
Nie zapominaj też o ewentualnym zwrocie naliczonych odsetek – tutaj również możemy doradzić, jak te pieniądze odzyskać? Pomożemy w wielu kwestiach i rozwiejemy wszelkie wątpliwości, abyś dokonał najlepszego wyboru z możliwych.