To w większości marzenie każdego kredytobiorcy, który w najbardziej optymistycznym scenariuszu zakłada wcześniejszą spłatę swojego zobowiązania. Daje to wiele możliwości, aczkolwiek trzeba być jednocześnie świadomym pewnych konsekwencji i zasad dotyczących spłaty kredytu hipotecznego. Poznaj najważniejsze warunki i koszty, które wiążą się z szybszym spłaceniem kredytu.
Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
Jeśli uda Ci się zaoszczędzić większą ilość gotówki, możesz pomyśleć nad wcześniejszą spłatą zobowiązania wobec banku. Do wyboru masz w zasadzie dwie możliwości:
- Nadpłatę kredytu hipotecznego – mowa o spłaceniu miesięcznej raty w wyższej kwocie niż dotychczas. W ten sposób możesz regulować swoje finanse i w momencie większego zastrzyku gotówki w danym okresie, możesz przeznaczyć część tej nadwyżki, by spłacić większą część comiesięcznej raty kredytu.
- Przedterminowe całkowite spłacenie kredytu hipotecznego – co ostatecznie skutkuje zakończeniem umowy kredytowej z bankiem.
W dzisiejszym artykule skupimy się głównie na drugim rozwiązaniu, które zostało również uregulowane prawnie w 2017 roku. Nawiązujemy do ustawy o kredycie hipotecznym z dnia 23 marca 2017 roku, kiedy to ogłoszono specjalne przepisy obowiązujące kredytobiorców. Dotyczą one osób, które zawarły umowę kredytową po tym terminie, a brzmią one następująco:
- Możesz w dowolnym momencie trwania umowy kredytowej dokonać przedterminowej częściowej lub całkowitej spłaty kredytu hipotecznego.
- Masz prawo wystąpić z prośbą do banku o udzielenie szczegółowej informacji na temat dodatkowych kosztów, które ewentualnie poniesiesz, spłacając kredyt przed terminem. Bank wówczas ma dokładnie 7 dni roboczych, aby udzielić Ci jednoznacznej odpowiedzi.
- Masz możliwość również odzyskania pieniędzy za odsetki oraz pozostałe koszty okołokredytowe przypadające za okres skrócenia umowy z bankiem.
W tej kwestii istnieje również zróżnicowanie na kredyty ze stałą oraz zmienną stopą procentową. Pierwsze z nich, można zaliczyć do mniej opłacalnych pod kątem wcześniejszej spłaty kredytu, ponieważ bank ma prawo naliczyć dodatkową opłatę za przedterminowe rozwiązanie umowy, kiedy obowiązuje tzw. sztywne oprocentowanie. Z kolei kredyt ze zmiennym oprocentowaniem staje się opłacalny w momencie wcześniejszej spłaty po upływie 3 lat – wówczas dodatkowa kwota nie może być pobierana. Jeśli jednak zdecydujesz się spłacić kredyt hipoteczny w całości przed tym terminem, musisz liczyć się z poniesieniem dodatkowego kosztu około 3% spłacanej kwoty.
Przedterminowa spłata kredytu hipotecznego – zalety
Nagła podwyżka w pracy? Zmiana na inne stanowisko? A może inne źródło dodatkowej gotówki? Najważniejsze pytanie, co można zrobić z taką nadwyżką, posiadając kredyt hipoteczny. Odpowiedź nasuwa się sama, warto zainwestować we wcześniejszą spłatę zobowiązania. W poprzednim akapicie przedstawiliśmy najważniejsze warunki, jakie musisz spełnić chcąc wcześniej pozbyć się kredytu hipotecznego.
Skupiając się na zaletach tego rozwiązania, wymienimy najistotniejsze z nich, które warto przeanalizować w każdym wypadku indywidualnie. Po pierwsze, spłata kredytu hipotecznego w całości pozwoli obniżyć miesięczne koszty, które obarczały domowy budżet. Nie będziesz musiał martwić się o odłożenie gotówki na spłatę raty i pozostałych kosztów związanych przykładowo z produktami finansowymi od banku.
Po drugie, zwiększasz swoje możliwości oszczędnościowe. Wyobraź sobie, że do tej pory mniejszą lub większą część swojego wynagrodzenia przeznaczałeś na ratę kredytu. Jeśli się go pozbędziesz, możesz pomyśleć o innej inwestycji swoich oszczędności.
Po trzecie, poprawa sytuacji finansowej w połączeniu z wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego, to doskonały dowód na polepszenie Twojej zdolności kredytowej. Z perspektywy banku, będziesz teraz postrzegany jako osoba wiarygodna z odpowiednim zapleczem finansowym, która nie powinna mieć problemu z otrzymaniem drugiego kredytu.
Po czwarte, nie zapominajmy, że spłata kredytu hipotecznego oznacza jednocześnie wykreślenie banku z księgi wieczystej nieruchomości, co oznacza, że stajesz się prawowitym właścicielem mieszkania czy domu. To zdecydowanie duży plus pod kątem komfortu psychicznego, gdy wreszcie wiesz, że mieszkasz już na swoim.
Kiedy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego będzie nieopłacalna?
Nie zawsze dobre chęci i zamiary idą w parze z opłacalnością i tak właśnie dzieje się w niektórych przypadkach wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Właśnie dlatego polecamy najpierw skonsultować się z naszymi Ekspertami Finansowymi Fin2, którzy nie tylko pomogą i podpowiedzą jaki kredyt hipoteczny będzie dla Ciebie najkorzystniejszy, ale również przedstawią Ci wszystkie możliwości po jego otrzymaniu.
Przedterminowa spłata zobowiązania może wiązać się z dodatkowymi kosztami i tzw. prowizją banku, co może niekoniecznie stanie się dla Ciebie opłacalne w danym momencie. Tak jak wspomnieliśmy wcześniej, spłata w okresie krótszym niż 3 lata będzie powiązana z naliczeniem dodatkowej opłaty, której możesz de facto uniknąć. Zawsze warto najpierw skonsultować się z bankiem i otrzymać konkretne informacje związane z ponadprogramowymi kosztami wcześniejszej spłaty kredytu, a dopiero potem należy zastanowić się – jakie rozwiązanie będzie korzystniejsze dla Ciebie i jak możesz skutecznie zaoszczędzić.