Przy podpisaniu umowy kredytowej ustalacie wspólnie z bankiem harmonogram spłaty zobowiązania. Czym tak naprawdę jest i co oznacza dowiesz się z dzisiejszego artykułu. Odpowiemy na najczęściej zadawane pytania związane z elastycznością harmonogramu, w jakich okolicznościach może on ulec zmianie i co powinien wiedzieć o nim każdy kredytobiorca.
Czym jest harmonogram spłaty kredytu?
Podczas pierwszych rozmów z bankiem osobiście lub za pośrednictwem Eksperta Finansowego Fin2 możesz ustalić formę spłaty kredytu. Chodzi dokładniej o czas trwania spłaty i tym samym wysokość rat kredytu oraz ich rodzaj: malejące, stałe lub balonowe. Na podstawie wszystkich czynników wyliczana jest Twoja miesięczna opłata kredytowa, która może być jednakowa każdego miesiąca lub różnić się w zależności od wybranego rodzaju rat.
Podczas podpisywania umowy o kredyt gotówkowy, samochodowy lub hipoteczny otrzymujesz również dokument w formie pisemnej lub elektronicznej, który nazywany jest poprawnie harmonogramem spłaty kredytu. Jest to nic innego jak złożona rozpiska dotycząca spłaty Twojego zobowiązania, dzięki której wiesz do kiedy i w jakiej kwocie powinieneś spłacić ratę w danym miesiącu.
Co dokładnie zawiera plan spłaty kredytu?
Taki harmonogram przedstawiony jest w formie tabeli z najważniejszymi informacjami dla kredytobiorcy: wysokość miesięcznej raty i termin jej spłaty.
Oprócz podstawowych informacji, znajdziesz tam również inne dane dotyczące Twojego zobowiązania bankowego, które mogą okazać się przydatne w trakcie spłacania.
- numer rachunku bankowego, gdzie należy uiszczać comiesięczną opłatę;
- daty spłaty kolejnych rat kapitałowych i odsetkowych kredytu;
- rodzaj zaciągniętego zobowiązania;
- data uruchomienia środków kredytowych;
- całkowita przyznana kwota kredytu;
- okres spłaty zobowiązania i ewentualnie okres karencji w spłacie;
- wysokość aktualnego zobowiązania.
Harmonogram spłaty kredytu – jakie wyróżniamy?
Generalnie plan spłaty kredytu zawsze ma taki sam cel – określić wysokość rat w danym czasie do spłaty i wyznaczyć ostateczny termin uregulowania należności. Jednak harmonogramy spłaty kredytów można podzielić w zależności od rodzaju wybranego zobowiązania lub rat do spłacenia.
Rodzaje kredytów a harmonogram spłaty
Pierwszym najczęściej wybieranym jest kredyt gotówkowy na dowolny cel, który pozwala nam zrealizować różne cele i marzenia. Wówczas kredytobiorca zobowiązuje się do spłaty rat równej wysokości (choć zdarzają się też inne przypadki), a harmonogram spłaty zakłada taką samą kwotę do uregulowania, a zmienia się jedynie termin zapłaty.
Kolejnym równie często wybieranym zobowiązaniem jest kredyt hipoteczny na zakup długo wyczekiwanego mieszkania lub kupno albo budowę domu. W tym wypadku kredytobiorca może zdecydować się na raty równe lub malejące – przy wyborze drugiej opcji musi liczyć się z podziałem na część kapitałową i odsetkową. Harmonogram zakłada terminy przelewów dla obu płatności, gdzie ich wartość zmniejsza się z każdym kolejnym miesiącem zobowiązania.
Dla klientów biznesowych pozostają również kredyty inwestycyjne, które charakteryzują się długim okresem spłaty i zwykle niższymi ratami z oprocentowaniem zależnym od stawek WIBOR®. Oznacza to przede wszystkim, że raty będą częściej ulegać zmianie, a to z kolei wpływa na konieczność zmiany harmonogramu spłaty kredytu.
Rodzaje rat kredytu a harmonogram spłaty
Tak jak wspomnieliśmy już wcześniej, kredytobiorca może zdecydować o rodzaju spłacanych rat w zależności od wybranego zobowiązania do spłaty. Możemy wyróżnić trzy główne rodzaje rat kredytowych:
- raty równe – każda rata o tej samej wartości;
- raty malejące – wartość rat do spłacenia zmniejsza się w każdym miesiącu od początku uruchomienia kredytu lub dopiero od pewnego momentu spłaty;
- raty balonowe – najczęściej wybierane przy kredycie samochodowym, gdzie początkowo spłacane są raty odsetkowe, a dopiero ostatnia rata jest największa i reguluje kwotę kapitałową kredytu.
Kiedy harmonogram spłaty kredytu może ulec zmianie?
Jeszcze parę lat temu można było śmiało stwierdzić, że zmiany w harmonogramie spłaty pojawiały się naprawdę rzadko. Niestety obecnie przy częstych zmianach stawki WIBOR®, konieczna jest tym samym modyfikacja planów spłaty kredytów, które opierają się na zmiennym oprocentowaniu.
Przy obecnych zmianach związanych z inflacją, kredytobiorcy przyzwyczaili się już do nowo wysłanych harmonogramów spłaty zobowiązań, które banki mają obowiązek przedstawiać za każdym razem.
Skutki zmian nie muszą być jednak zawsze niezależne od nas i postrzegane negatywnie, ponieważ modyfikacja może mieć również miejsce przy nadpłacie kredytu lub wcześniejszej spłacie całkowitej. Jeśli będziesz mógł pozwolić sobie na spłacenie większej części niż zapowiedziana rata w danym miesiącu, możesz liczyć się ze zmianą w harmonogramie, dzięki czemu kolejne raty mogą okazać się mniejsze.
Podobnie skorzystanie z dodatkowych programów wsparcia jak na przykład wakacje kredytowe, wpływają na zmianę w harmonogramie. Zawieszenie spłaty rat przez kilka miesięcy, przekłada się z kolei na długość całkowitą spłaty kredytu. Z pewnością w każdej sytuacji, gdy zmieniają się warunki zależne i niezależne od Ciebie, bank jest zobowiązany podesłać aktualny plan spłaty kredytu.