Prowadzisz własną działalność gospodarczą i właśnie postanowiłeś zmienić swój sposób rozliczania podatkowego? Dzisiejszy artykuł kierujemy głównie do osób prowadzących firmę na ryczałcie, co obecnie całkowicie zmienia Twoje możliwości uzyskania kredytu zarówno gotówkowego, jak i hipotecznego. Dowiedz się więcej, jakich korzyści możesz spodziewać się przy rozliczaniu ryczałtem oraz jak to wpływa na Twoją zdolność kredytową.
Czy możliwe jest uzyskanie kredytu na ryczałcie?
Zacznijmy od początku, gdzie koniecznym warunkiem uzyskania kredytu hipotecznego lub gotówkowego, jest posiadanie zdolności kredytowej. Jak już wielokrotnie wspominaliśmy, zdolność kredytowa wyliczana jest na podstawie wielu różnych czynników, które oczywiście powielają się we wszystkich bankach, ale już nie wszystkie egzekwują je w ten sam sposób.
Na pozytywną ocenę zdolności kredytowej wpływa m.in. forma i staż zatrudnienia, miesięczne dochody, sytuacja materialna i status poprzednich zobowiązań, a nawet wiek czy stan cywilny. Każdy bank będzie obliczał Twoje szanse na kredyt hipoteczny lub gotówkowy w zupełnie inny sposób.
Podobnie dzieje się w przypadku osób prowadzących własną działalność gospodarczą, które rozliczają swoje podatki na różne sposoby. Dzisiaj chcielibyśmy skupić się głównie na ryczałcie, który ewidencjonuje wyłącznie uzyskane przychody bez pomniejszenia ich o koszty podatkowe. Wówczas nie znamy dokładnego dochodu firmy, przez co banki traktują to jako pewne utrudnienie.
Oczywiście nie oznacza to, że osoby z działalnością na ryczałcie nie mają na otrzymanie kredytu hipotecznego czy też gotówkowego. Bardzo ważnym aspektem jest tutaj dokładna i skrupulatna dokumentacja przychodów, dzięki którym jesteś w stanie udowodnić swoją płynność finansową. Do tej pory wielu przedsiębiorców zmieniło swój sposób rozliczania podatkowego na ryczałt, ponieważ po wprowadzeniu zasad Polskiego Ładu, było to dla nich korzystniejsze finansowo rozwiązanie. Zatem obecnie banki również musiały uporządkować swoją analizę zdolności kredytowej i dostosować jej obliczenia również pod właścicieli firm na ryczałcie.
Jak bank oblicza dochód przedsiębiorcy z ryczałtu?
Generalnie trudno będzie Ci znaleźć rzetelny kalkulator internetowy, który będzie w stanie pokazać prawdziwy dochód liczony na podstawie ryczałtu przedsiębiorstwa. Tutaj polecamy jednak spotkać się bezpośrednio z Ekspertem Kredytowym Fin2, który będzie w stanie zweryfikować Twoją zdolność kredytową i ocenić szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego lub gotówkowego.
Można jednak w pewien sposób przewidzieć obliczenia banku, który posługuje się wyłącznie informacją o Twoim przychodzie i kosztach odprowadzanych składek ZUS czy zaliczek na podatek dochodowy do Urzędu Skarbowego. W takiej sytuacji banki zakładają, że dochód stanowi pewien procent od uzyskanego przychodu.
Przyjmowane są szacunkowego wartości procentowe – najczęściej w wyrażane w granicach od i do – dzięki czemu można wstępnie obliczyć wysokość dochodu w danej firmie.
Szanse na kredyt hipoteczny lub gotówkowy przy ryczałcie
Zacznijmy od oceny szans na kredyt hipoteczny przy rozliczeniu na ryczałcie – możliwości są faktycznie dość ograniczone. Wszystko przez fakt, iż przyznanie kredytu hipotecznego bazuje głównie na dochodach kredytobiorcy, gdzie tutaj w przypadku rozliczenia na ryczałcie, mamy jedynie podane kwoty przychodów.
Problem może dotyczyć również czasu prowadzenia działalności gospodarczej, gdzie minimalny okres funkcjonowania firmy wynosi 12 miesięcy, natomiast w przypadku ryczałtowców może wydłużyć się nawet do 24 miesięcy. Z reguły większe szanse na przyznanie kredytu hipotecznego mają przedsiębiorcy rozliczający się na stawkach 17% lub 20% – jednak nie jest to zasadą. Wszystko zależy od banku i jego formy analizy zdolności kredytowej, gdzie niekoniecznie otrzymasz negatywną odpowiedź, a być może będziesz musiał zmodyfikować wysokość kwoty kredytu.
Z kolei starając się o kredyt gotówkowy na ryczałcie, powinno pójść już zdecydowanie łatwiej. Wiadomo, że im wyższa będzie zakładana kwota kredytu gotówkowego, tym większe będą wymagania banku co do zdolności kredytowej.
Istotnym kryterium będzie stabilność finansowa, dlatego warto zadbać o podobną wysokość przychodów przed złożeniem wniosku o kredyt gotówkowy, dzięki czemu staniesz się bardziej wiarygodnym klientem dla banku.
Zdolność kredytowa na ryczałcie – jak można ją zwiększyć?
Powstaje zatem kluczowe pytanie – czy jest jakiś sposób, aby zwiększyć swoje szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego lub gotówkowego, a tym samym zwiększyć swoją zdolność kredytową na ryczałcie?
Odpowiedź brzmi: oczywiście! Wystarczy tak naprawdę zastosować się do kilku poniższych wskazówek.
- Zadbaj o swoją historię kredytową – rozliczaj się na bieżąco, nie zalegaj z płatnościami i pilnuj terminów spłaty.
- Pamiętaj o regularnym spłacaniu składek ZUS oraz podatków w Urzędzie Skarbowym.
- Najlepiej spłacić poprzednie zobowiązania kredytowe.
- Zbierz wszystkie niezbędne dokumenty, uzupełnij je i złóż w terminie – lub powierz Ekspertom Finansowym Fin2 wszystkie formalności!