Kilka dni temu pojawiła się nowelizacja ustawy o programie Bezpieczny Kredyt 2%, kiedy to Komisja Nadzoru Finansowego zmieniła zasady związane z obliczaniem zdolności kredytowej dla zainteresowanych nowym programem. Postaraliśmy się zebrać najważniejsze informacje i podzielić się nimi z Wami w dzisiejszym artykule.
Na czym polega Rekomendacja S od Komisji Nadzoru Finansowego?
Słowem wstępu przypomnijmy na czym ogólnie polega słynna Rekomendacja S? Możemy tak naprawdę wyróżnić dwa główne cele ustawy KNF:
- opracowanie jednolitych i dobrych praktyk bankowych w kredytowaniu;
- podwyższenie standardów bezpieczeństwa w działaniach bankowych.
Rekomendacja S powinna uregulować cały proces przyznawania kredytów hipotecznych przez banki. Komisji Nadzoru Finansowego zależało, aby kredytobiorcy mogli oczekiwać podobnych warunków we wszystkich bankach. Taka standaryzacja miała wpłynąć nie tylko na korzyść kredytobiorców, ale również instytucji bankowych, które w swoich decyzjach mogą odwoływać się do ustaleń związanych z Rekomendacją S.
Można wyróżnić kilka najważniejszych założeń ustawy, które z punktu widzenia kredytobiorcy będą najistotniejsze. Mowa tutaj m.in. o regulacjach związanych z obliczaniem zdolności kredytowej. Banki powinny zatem brać pod uwagę zarówno ocenę ilościową, jak i jakościową podczas analizy zdolności kredytowej, aby wszyscy zainteresowani mieli równe szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego.
Następną zasadą zawartą w rekomendacji jest stałe monitorowanie ryzyka udzielonych już kredytów hipotecznych, dzięki czemu można na bieżąco sprawdzać status spłaty zobowiązań, ich regularność i środki przeznaczane na określony cel – czy na pewno kredytobiorca wywiązuje się z umowy.
Banki również zostały zobowiązane do stosowanie dodatkowego bufora ostrożności podczas oceny zdolności kredytowej w postaci podwyższonej stopy procentowej Narodowego Banku Polskiego o 5 punktów procentowych. Wszystkie te dodatkowe działania podejmowane przez KNF miały na celu zmniejszenie ryzyka finansowego banków oraz zwiększenie szans kredytowych dla kredytobiorców.
Najważniejsze zmiany Rekomendacji S
Skupmy się na razie na kilku istotnych punktach związanych z Rekomendacją S, które pojawiły się w ostatnim czasie i wprowadziły sporo zmian dla kredytobiorców.
Wskaźnik LtV
W dużym skrócie wskaźnik LtV określa wysokość ekspozycji kredytowej do aktualnej wartości zabezpieczenia nieruchomości, czyli mówiąc prościej: im wyższy jest wskaźnik LtV, tym większy jest ostateczny koszt kredytu oraz wielkość wkładu własnego. Każdy bank może zatem ustanowić własny wskaźnik w zależności od wymagań określonej oferty kredytowej.
Wkład własny
Na samym początku zdarzały się jeszcze oferty kredytu hipotecznego z minimalnym wkładem własnym o wartości 5%. Jednak KNF bardzo szybko zmienił te zasady, ponieważ stanowiło to spore ryzyko z punktu widzenia banków, które pokrywały większą część zabezpieczenia nieruchomości. Właśnie dlatego obecnie na rynku możesz spotkać się z kredytami hipotecznymi z wkładem własnym 10% lub 20%.
Kredyty walutowe
W Rekomendacji S pojawiły się również pewne ograniczenia związane z udzielaniem kredytów w obcej walucie. Według zapisów kredytobiorca może przeznaczyć maksymalnie 42% swoich miesięcznych dochodów na spłatę kredytu hipotecznego w innej walucie niż polski złoty. Efektem rekomendacji jest także zmniejszenie się ofert kredytowych we frankach szwajcarskich, których spłata jest niestabilna i może stanowić spore ryzyko finansowe dla banku.
Okres kredytowania
Przyjęto również, że maksymalny czas trwania kredytowania może wynosić 25 lat, a w szczególnych przypadkach 35 lat. Trzeba zaznaczyć, że zdolność kredytowa będzie obliczana wyłącznie na okres 25 lat spłaty kredytu, a w przypadku wydłużenia tego czasu do 35 lat zdolność kredytowa zostanie znacznie obniżona o określoną kwotę.
Wysokość dochodów
Bank obliczając Twoją zdolność kredytową pod kredyt hipoteczny, będzie brał pod uwagę zarówno dochody, jak i wszystkie bieżące i stałe wydatki. Wówczas na podstawie dedykowanego wskaźnika DStl wyliczany jest stosunek dochodów do wydatków, dzięki czemu bank poznaje dokładniej Twoje możliwości finansowe na dany miesiąc.
Nowelizacja Rekomendacji S z 19 czerwca 2023
Najnowsza aktualizacja wprowadzona przez Komisję Nadzoru Finansowego dotyczy obliczania zdolności kredytowej pod kątem nowo powstałego programu Bezpieczny kredyt 2%. Na czym dokładnie polega nowelizacja?
Bank podczas analizy zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy może uwzględnić również dopłaty rządowe do miesięcznych rat. Takie rozwiązanie zdecydowanie działa na plus dla osób, które będą starać się o kredyt na mieszkanie z Bezpiecznym Kredytem 2%.
Dodatkowo pojawiają się zmiany w buforze ostrożności, który może zmniejszyć się nawet o 2,5 punktów procentowych, gdzie eksperci również polecają wybór stałej stopy procentowej. Wszystkie te działania prowadzą przede wszystkim do zwiększenia szans na udzielenie kredytu hipotecznego i zmniejszenia ograniczeń w zdolności kredytowej.