Każdy bank będzie wymagał od Ciebie zabezpieczenia kredytu na mieszkanie, ponieważ operują już wówczas wysokimi kwotami i mimo wniesienia wkładu własnego, wciąż w pewnym sensie ponoszą ryzyko. Najczęściej możesz spotkać się z zabezpieczeniem w formie hipoteki, ale istnieją też inne sposoby, o których opowiemy w dzisiejszym artykule.
Co oznacza zabezpieczenie kredytu hipotecznego?
Jak wspomnieliśmy na wstępie, każdy udzielony kredyt hipoteczny jest obarczony ryzykiem ze strony kredytodawcy, czyli w tym wypadku mowa o banku. Samo uzyskanie zgody na uruchomienie kredytu hipotecznego powiązane jest z długim procesem, gdzie kredytobiorca poddawany jest szczegółowej weryfikacji. Mowa tutaj o sprawdzeniu jego zdolności kredytowej, historii kredytowej i ewentualnych długach, stabilności finansowej i zawodowej oraz odłożonych oszczędności. Wymóg posiadania wkładu własnego o wartości 10% lub 20% całości pożyczanej kwoty jest konieczny, aby bank ubezpieczył się na wypadek braku możliwości spłaty rat kredytu.
Zabezpieczenie kredytu hipotecznego pozwala bankom uchronić się przed ryzykiem, kiedy kredytobiorca nie posiada więcej środków do spłaty. W takiej sytuacji bank może otrzymać zwrot tych środków lub spłacić pozostałą część zobowiązania.
Czy ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest obowiązkowe? Zdecydowanie tak, ponieważ kredyty na domy lub mieszkania udzielane są na wysokie kwoty z oprocentowaniem, a także na dłuższy okres czasu. Życie potrafi być przewrotne, dlatego bank musi zakładać różne scenariusze dla swoich klientów – w tym również brak możliwość spłaty rat kapitałowo-odsetkowych. Podstawowym zabezpieczeniem jest właśnie hipoteka, czyli wpis nieruchomości do księgi wieczystej na rzecz banku.
Istnieją również inne formy zabezpieczenia, które najczęściej są dodatkowo płatne, ale w zamian możesz spodziewać się zmniejszenia ogólnych kosztów kredytu. Można to wyjaśnić w prosty sposób. Twój kredyt hipoteczny będzie kosztował Cię mniej, jeśli dopłacisz za dodatkowe zabezpieczenia, dzięki którym bank poniesienie mniejsze ryzyko, udzielając Ci kredytu na mieszkanie.
Trzeba jednak dobrze przemyśleć ubezpieczenia dodatkowe, gdyż mogą okazać się mniej korzystne w porównaniu z wyższym kosztem kredytu hipotecznego. Najlepiej będzie umówić się na bezpłatne spotkanie z naszym Ekspertem Finansowym Fin2, który sprawdzi dla Ciebie najkorzystniejsze oferty kredytów hipotecznych wraz z różnymi formami ubezpieczenia i podpowie, jakie rozwiązanie sprawdzi się w Twoim przypadku.
Jakie wyróżniamy rodzaje ubezpieczeń pod kredyt hipoteczny?
Najprościej będzie wyjaśnić, że istnieją dwie grupy ubezpieczeń kredytów mieszkaniowych: osobiste i rzeczowe. Pierwsze z nich polega na przeznaczeniu pod zabezpieczenie całego majątku osoby w postaci odpowiedzialności osobistej. Wśród nich możemy wyróżnić:
- poręczenia wekslowe i według prawa cywilnego;
- gwarancję bankową;
- przejęcie lub przystąpienie do długu;
- cesję wierzytelności;
Najczęściej stosowanymi zabezpieczeniami są poręczenia osób trzecich, które stają się żyrantami kredytu na mocy Kodeksu Cywilnego, a więc są również zobowiązane do spłaty kredytu z głównym kredytobiorcą.
Drugim rodzaje są ubezpieczenia rzeczowe, które obejmują jedyni część wyznaczonego majątku kredytobiorcy. Tutaj możemy wymienić kilka podstawowych:
- zastaw ogólny lub rejestrowy;
- kaucja zwykła lub bankowa;
- hipoteka;
- blokada środków na koncie bankowym;
- ubezpieczenie kredytu.
Rzeczowe formy zabezpieczenia gwarantują możliwość uregulowania brakujących płatności z określonych rzeczy należących do kredytobiorcy lub osób trzecich. Hipoteka jest w tym wypadku podstawowym zabezpieczeniem, które na podstawie aktu notarialnego staje się wpisem do księgi wieczystej na rzecz banku. Coraz częściej można spotkać się również ze specjalnymi polisami dla kredytobiorców pod kredyt hipoteczny, w tym mowa m.in. o ubezpieczeniu pomostowym obowiązującym przed wpisaniem hipoteki do księgi wieczystej.
Czy warto zdecydować się na dodatkowe zabezpieczenie kredytu hipotecznego?
Z punktu widzenia banku jest to jak najbardziej mile widziane, ponieważ zmniejszasz ryzyko bankowe poniesione podczas udzielenia kredytów o dużej wartości. Również z perspektywy kredytobiorcy jest to dobre rozwiązanie, mimo dodatkowych kosztów, możesz w późniejszym czasie uniknąć nieprzyjemnych i stresujących sytuacji związanych z brakiem środków na spłatę kredytu.
Kredyt hipoteczny udzielany jest średnio na okres 20-30 lat, kiedy mogą wydarzyć się różne niespodziewane okoliczności, przez które nie będziesz w stanie regularnie spłacać rat kredytu. Takie ubezpieczenie będzie stanowiło rozwiązanie w kryzysowych sytuacjach.