Każdy bank posiada własne ustalenia w sprawie pobierania prowizji od udzielanych kredytów. Ta kwota wyrażana w procentach może ulec zmianie, o ile zdecydujesz się na negocjacje z bankiem. Jak do tego podejść i jakie masz szanse na zmniejszenie wysokości prowizji banku? Dowiedz się wszystkiego z naszego artykułu.
Czym jest prowizja za udzielenie kredytu?
To nic innego jak jednorazowa opłata, którą bank dolicza kredytobiorcy podczas udzielania kredytu. Pobierana jest w związku z uruchomieniem kredytu jako rekompensata banku za każdym razem, niezależnie od rodzaju wybranego kredytu. Prowizja przedstawiana jest w formie procentowej i uzależniona od kwoty udzielonego zobowiązania.
Zatem w przypadku kredytów hipotecznych, które zaciągane są na dużo wyższe kwoty, można spodziewać się również wyższego oprocentowania ze strony banku. Dodatkowo do prowizji bankowych możemy doliczyć cykliczne opłaty związane m.in. z limitem na karcie kredytowej czy rachunkach ROR z udzielonym kredytem obrotowym.
Jakie wyróżniamy rodzaje prowizji bankowych?
Bardzo często nasi Eksperci Kredytowi Fin2 spotykają się z błędnym rozumieniem pojęcia prowizji bankowej, ponieważ Klienci uważają to za jedyną opłatę, o której mowa w ofercie bankowej. Istnieje natomiast kilka rodzajów prowizji, które pobierana są w ramach udzielenia kredytów.
Prowizja za udzielenie kredytu wypłacana jest w momencie uruchomienia zobowiązania na konto klienta, może też zostać skredytowana i doliczona do rat kapitałowo-odsetkowych.
Prowizja za zmianę warunków kredytowania pobierana przy zmianie marży banku, wydłużeniu okresu kredytowania lub innych działaniach związanych z modyfikacją kredytu.
Prowizja za czynności związane z obsługą kredytu, gdzie mowa przykładowo o przedłużeniu umowy kredytowej czy zwiększeniu limitu na karcie kredytowej.
Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu polega na ściągnięciu środków przy przedterminowej spłacie zobowiązania, przez co bank nie otrzymał oszacowanych wcześniej odsetek.
Prowizja za rozpatrzenie wniosku kredytowego pojawia się najrzadziej ze wszystkich wyżej wymienionych – do tej pory była regulowana przed przyznaniem decyzji kredytowej.
Naliczane prowizji przy kredycie – jak przebiega spłata?
Nie ma ogólnej wartości prowizji doliczanej do każdego udzielonego kredytu, ponieważ banki ustalają je indywidualnie. Jedynym ograniczeniem jest ustawa antylichwiarska, która ma za zadanie regulować limity prowizyjne zgodnie z zewnętrzną polityką, a prowizja nie może przekroczyć 10%.
Wysokość prowizji uzależniona jest od wielkości udzielanego kredytu, zatem najprościej jest stwierdzić, że im wyższy kredyt zaciągniesz, tym proporcjonalnie większa zostanie doliczona prowizja banku. Płatność może być dokonana jednorazowo przy udzieleniu decyzji kredytowej lub rozłożona na mniejsze kwoty doliczone do rat kapitałowo-odsetkowych.
Prowizja przy kredycie hipotecznym i gotówkowym
Można zauważyć pewną różnicę pomiędzy ustalaniem prowizji banku przy kredycie hipotecznym, a gotówkowym. W przypadku udzielenia kredytu hipotecznego prowizja zazwyczaj jest niższa procentowo, ale jednak jej wysokość jest znacznie wyższa niż przy kredycie gotówkowym. Dlaczego? Kwoty kredytów na mieszkanie są zdecydowanie wyższe, stąd nawet niższe oprocentowanie będzie wynosiło więcej niż przy kredytach gotówkowych. Również warto zwrócić uwagę na oferty z niższym oprocentowaniem prowizji, ponieważ może to oznaczać, że wzrosły pozostałe dodatkowe koszty okołokredytowe.
Z kolei kredyty gotówkowe mogą posiadać prowizje od kilku do kilkunastu procent, dzięki czemu banki zyskują zabezpieczenie w razie braku możliwości spłaty zobowiązania przez kredytobiorcę. Niekiedy zdarzają się oferty bankowe, gdzie prowizja nie jest doliczana przy kredytach gotówkowych, co stanowi ciekawą propozycję dla klienta – jednak warto skonsultować takie propozycje z Ekspertem Finansowym Fin2, by ustrzec się od niespodziewanych kosztów dodatkowych.