Taka sytuacja może się wydarzyć i kredytobiorca ma takie prawo, aby umorzyć swój kredyt. Jednak musi on spełniać konkretne wymagania, a bank przyjmuje wniosek o anulację zobowiązania tylko w szczególnych przypadkach. Zapoznaj się z okolicznościami uzasadnionego umorzenia kredytu i dowiedz się jak prawidłowo złożyć wniosek do banku.

Kiedy umorzenie kredytu bankowego jest możliwe?

Decydując się na kredyt gotówkowy lub hipoteczny, zobowiązujesz się jednocześnie do regularnej spłaty rat o określonej wysokości i to przez ustanowiony okres czasu – zazwyczaj od kilkunastu do kilkudziesięciu lat. Podczas spłaty zobowiązania w życiu każdego człowieka mogą pojawić się pewne trudności, czasami z własnej winy, a niekiedy te okoliczności są od nas niezależne.

Właśnie o takich sytuacjach mówimy, kiedy możemy spodziewać się umorzenia naszego kredytu, najczęściej ze względu na niespodziewane okoliczności, które zwyczajnie uniemożliwiają nam dalsze regulowanie rat. Możemy wyróżnić kilka takich trudnych sytuacji życiowych:

• trwałe pozbawienie zdolności do wykonywania zawodu spowodowane przykładowo wypadkiem, a to kolejno przełożyło się na znaczną niepełnosprawność;
• śmierć małżonka kredytobiorcy, co powoduje obniżenie się dochodów lub ich całkowitą utratę, a kolejno uniemożliwia spłatę kredytu;
• poważna choroba kredytobiorcy, która w dłuższej perspektywie czasu powstrzymuje od podjęcia pracy oraz zmusza do odkładania większej ilości pieniędzy na leczenie – mowa np. o nowotworze, udarze skutkującym paraliżem czy nawet choroba psychiczna, która stanowi podstawę prawną do umorzenia zobowiązania;
• utrata mienia w wyniku pożaru, klęski klimatycznej oraz katastrowy lądowej lub lotniczej.

Powyższe okoliczności mogą zostać uznane przez bank za przesłanki do częściowego lub całkowitego umorzenia kredytu, aczkolwiek trzeba tutaj zaznaczyć, że każda sytuacja jest traktowana indywidualnie. Wystąpienie w Twoim życiu jednego z powyższych czynników nie będzie automatycznie kwalifikowało Cię do anulowania zobowiązania. Bank analizuje każdy przypadek osobno i dość wnikliwie, a więc musisz dostarczyć też niezbitych dowodów na pogorszenie się Twojej sytuacji i brak możliwości kontynuowania spłaty kredytu.

Innym z kolei przypadkiem jest śmierć kredytobiorcy, kiedy to dług nie przepada, ale przenosi się na spadkobierców. Niestety nie każdy spadkobierca będzie miał możliwość uregulowania poprzednich zobowiązań zmarłego, dlatego ma dwa wyjścia. Po pierwsze, może on nie przyjąć spadku po zmarłym wraz z przepisanym majątkiem. Natomiast jeśli już to zrobił i przyjął spadek, może odwołać się i zwrócić z prośbą o umorzenie długu – oczywiście udowadniając również, że nie jest w stanie go spłacić.

Trzeba też pamiętać, że ocena banku zawsze będzie dotyczyła dłuższej perspektywy czasu, a więc chwilowa utrata pracy czy przejściowa, ale uleczalna choroba, nie będą stanowiły podstawy do umorzenia kredytu. Mowa jedynie o przypadkach, gdy sytuacja jest klarowna i nie ma możliwości jej poprawy w najbliższym czasie.

Jakie kredyty bankowe mogą zostać umorzone?

Jak wiadomo całkowite czy częściowe umorzenie kredytu nigdy nie jest dla banku korzystnym rozwiązaniem, jednak czasami nie mają one wyjścia i muszą przyjąć wniosek o anulację. Co więcej, umorzenie może dotyczyć samych odsetek, a niekiedy również kapitału. Wszystko zależy od danej sytuacji kredytobiorcy. Sprawdźmy zatem jak wygląda sytuacja umorzenia najczęściej zaciąganych kredytów – które z nich mają większą szanse na anulację.

Kredyt hipoteczny

Zacznijmy od najczęściej wybieranego, ale równie najtrudniejszego w kwestii umorzenia kredytu. Jednak nie jest to niemożliwe, ze względu na zabezpieczenie banku w postaci hipoteki, która pozwala na odzyskanie części środków przeznaczonych na kredyt.

Jako posiadacz kredytu hipotecznego, musisz mieć również świadomość co do pozostałych rozwiązań w razie pojawienia się trudnej sytuacji życiowej:

• restrukturyzacja kredytu – czyli złożenie wniosku do banku o wydłużenie okresu kredytowania, wprowadzenie wakacji kredytowych lub właśnie umorzenie części zobowiązania;
• pomoc Funduszu Wsparcia Kredytobiorców – polega najpierw na dopłacie do określonej liczby rat kredytu w formie pożyczki od Funduszu, a następnie po terminowej spłacie, otrzymujesz decyzję o umorzenie pozostałych rat do uregulowania;
• rządowe programy wsparcia – warto również zainteresować się aktualnymi warunkami w rządowych programach wsparcia dla kredytobiorców, które zakładają m.in. dopłacenie do pozostałej części kredytu.

Kredyt gotówkowy

Tutaj zdecydowanie możemy częściej spodziewać się pozytywnej decyzji ze strony banku w sprawie umorzenia kredytu gotówkowego, ponieważ zazwyczaj są udzielane na dużo mniejsze kwoty niż kredyty hipoteczne. Wówczas bank przychylniej patrzy na uzasadnienie kredytobiorcy i statystycznie częściej zgadza się na częściowe lub nawet całkowite umorzenie zobowiązania.

Kredyt studencki

Warto jeszcze w tym przypadku wspomnieć o kredycie dla studenta, którego umorzenie jest jednym z łatwiejszych przypadków. Dlaczego? Zacznijmy od podstaw, że kredyt studencki zaczyna być spłacany po dwóch latach od ukończenia studiów. Wówczas istnieją dwa powody, dla których kredyt ten może zostać umorzony częściowo:

• trudna sytuacja życiowa studenta związana np. z finansami, brakiem wsparcia od bliskich czy chorobą;
• ukończenie studiów z wyróżnieniem.

W obu przypadkach należy zwrócić się o decyzję do Ministra Nauki i Szkolnictwa Wyższego, który ostatecznie określi w jakiej części może zezwolić na anulowanie długu studenta. Możemy wyróżnić też sytuacje, kiedy umorzenie kredytu następuje w całości, a mianowicie:

• trwała utrata zdolności do spłaty zobowiązania z powodu niepełnosprawności;
• brak prawnej możliwości dochodzenia roszczenia, co oznacza nic innego jak brak możliwości wyegzekwowania spłaty długu od kredytobiorcy;
• śmierć kredytobiorcy.

Jak złożyć wniosek o umorzenie kredytu?

Jeśli już znalazłeś się w trudnej sytuacji życiowej i nie masz innej możliwości jak anulować swój dotychczasowy dług w banku, możesz zacząć od zorientowania się w kwestii umorzenia w Twoim banku. Sprawdź najpierw, czy taki zapis istnieje w Twojej umowie kredytowej, a następnie możesz złożyć wniosek do banku.

Dobrze, żebyś był również przygotowany tzn. posiadał pełną dokumentację, która świadczyłaby o zmianie Twojej sytuacji życiowej i finansowej. Mowa przykładowo o zaświadczeniu z urzędu pracy o statusie osoby bezrobotnej czy wszelkie dokumenty medyczne potwierdzające Twój zły stan zdrowia.

Wniosek można złożyć w formie papierowej osobiście w placówce banku lub elektronicznie – niektóre banki oferują taką możliwość. Trzeba jeszcze pamiętać o jednej rzeczy, podatku od umorzenia kredytu, który jest traktowany jako przychód. Podatek może wynieść 12% lub 32% w zależności od dochodów kredytobiorcy.