Nagle zostałeś szczęśliwym posiadaczem większej ilości gotówki – spadek, darowizna, a może długo wyczekiwana premia w pracy? W Twojej głowie pojawia się zapewne pytanie, co zrobić z dodatkowymi środkami? Zastanawiasz się nad inwestycją, nadpłaceniem kredytu, a może wolisz zaoszczędzić zebrane pieniądze. Postaramy się przedstawić wszystkie zalety i wady każdego rozwiązania, ponieważ nie ma jednoznacznej odpowiedzi, co byłoby najkorzystniejsze – zależy to wyłącznie od Twojej obecnej sytuacji.
Czy warto nadpłacić kredyt hipoteczny w obecnej sytuacji?
Odpowiedź brzmi i tak i nie. Skąd tak rozbieżność? Podstawowym kryterium decyzyjnym powinna być Twoja sytuacja finansowa. Nadpłata kredytu hipotecznego wiąże się oczywiście z poniesieniem większych kosztów w danym momencie, ale pytanie czy to nie nadwyręży mocno Twojego domowego budżetu?
W obecnej sytuacji, gdy stopy procentowe ciągle rosną i raczej nie zmniejszą się w najbliższym czasie, trzeba dobrze zastanowić się, czy lepiej nadpłacić kredyt hipoteczny albo zaczekać i zaoszczędzić środki. Jak twierdzą ekonomiści inflacja w Polsce prędko nie wyhamuje, a najwcześniej może stać się to dopiero w przyszłym roku. Zatem raty kredytów mogą jeszcze wzrosnąć, a Twoje oszczędności i tak zostaną skierowane na częściową spłatę podwyższonych rat miesięcznych.
Napłata kredytu hipotecznego jest na pewno dobrym rozwiązaniem dla osób, które posiadają dodatkowe oszczędności, dzięki czemu po spłacie całkowitej kredytu będą mogli jeszcze dysponować odpowiednimi środkami na codzienne wydatki. Przed podjęciem takiej decyzji, należy jeszcze zorientować się, czy na pewno bank nie potrąci nam dodatkowej prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Niektóre banki zawierają w umowie zapis o nadprogramowej opłacie za szybsze uregulowanie zobowiązań, ponieważ jako instytucja są wówczas stratni.
Zachęcamy również do zapoznania się z najważniejszymi zaletami i wadami nadpłaty kredytu. Nasi Eksperci kredytowi Fin2 mogą również przedstawić Ci wszystkie za i przeciw związane z wcześniejszą spłatą kredytu, a także podpowiemy co możesz zrobić z rezerwowymi środkami, które można zainwestować lub zaoszczędzić. Sprawdź, co będzie dla Ciebie obecnie korzystniejsze!
| Nadpłata kredytu hipotecznego | |
| Zalety | Wady |
| zaoszczędzenie środków na kolejno naliczanych odsetkach | możliwość naliczenia przez bank dodatkowych prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu |
| zmniejszenie ogólnych kosztów kredytowych oraz skrócenie czasu kredytowania | pozbycie się części oszczędności i tym samym ograniczenie tzw. poduszki finansowej – konieczność posiadania większej ilości dodatkowych środków |
| poprawa zdolności kredytowej | nieopłacalne rozwiązanie, gdy posiadasz kredyt o niskim oprocentowaniu ze stałą ratą |
| możliwość rezygnacji z dodatkowych produktów bankowych | czasami konieczne jest stworzenie dodatkowego aneksu do umowy |
| natychmiastowe wejście w posiadanie własnej już nieruchomości | |
Inwestowanie pieniędzy – czy to się realnie opłaca?
Jeśli nie jesteś przekonany do nadpłaty swojego kredytu hipotecznego, możesz przemyśleć także kwestię inwestycji swoich środków. Pytanie tylko gdzie i z jakim skutkiem?
W przypadku posiadania nadwyżki finansowej, dobrze jest zorientować się jakimi kanałami najlepiej będzie ulokować te pieniądze i co może przynieść Ci największe zyski w przyszłości. Tutaj szczególnie odnajdą się osoby, które interesują się inwestycjami i szeroko pojętą lokatą kapitału, by zrobić to przede wszystkim z głową. Oczywiście nie należy zapominać, że każda inwestycja wiąże się jednocześnie z ryzykiem, a im większy wkład i możliwy zysk, tym jednocześnie ta niepewność wzrasta. Zatem nie jest to rozwiązanie dla każdego, by pozwolić sobie na mniejszą lub większą stratę gotówki.
Zobacz i porównaj plusy i minusy opcji inwestowania dodatkowych środków.
| Inwestycja nadwyżki finansowej | |
| Zalety | Wady |
| korzystanie z różnych form inwestowania oraz podzielenie ulokowanych środków na kilka produktów finansowych | poniesienie ryzyka finansowego z możliwością utraty częściowej lub całkowitej zainwestowanych środków |
| szansa wypracowania wysokiej stopy zwrotu | konieczność analizy rynku inwestycyjnego i posiadanie wiedzy na temat lokowania oszczędności lub korzystanie z pomocy ekspertów (za dodatkową opłatą) |
Czy oszczędzanie będzie najlepszym rozwiązaniem?
Skoro nie każdy może pozwolić sobie na nadpłatę kredytu hipotecznego, a także nie wszystkim polecamy inwestowanie swoich dodatkowych środków – oszczędzanie okazałoby się najrozsądniejszym rozwiązaniem. Dokładnie, dla osób nie posiadających tzw. poduszki finansowej będzie najlepsza opcja, która pozwoli zachować zaoszczędzone pieniądze i wykorzystać ich potencjał w późniejszym czasie.
Zachowanie dodatkowych środków pozwoli również żyć spokojniej, kiedy ponownie wzrosną raty kredytów, a konieczne będzie spłacenie pozostałych zobowiązań. Taka rezerwa powinna zostać dobrze ulokowana, aby nie traciła na wartości, a wręcz przeciwnie zyskiwała z każdym kolejnym rokiem. Z pewnością przy obecnej inflacji trzymanie pieniędzy w domu nie będzie najlepszym pomysłem, a warto rozeznać się przykładowo w temacie obligacji skarbowych emitowanych przez państwo albo specjalnych lokatach oszczędnościowych oferowanych przez banki.
Poznaj mocne i słabe strony oszczędzania, które mogą okazać się trzecią idealną opcją dla Ciebie.
| Oszczędności z nadwyżki finansowej | |
| Zalety | Wady |
| zbieranie dodatkowych środków do wykorzystania w momencie kryzysu w budżecie domowym | stosunkowo nieduże oprocentowanie – długi czas oczekiwania na widoczne efekty oszczędzania |
| coraz korzystniejsze i rosnące oprocentowanie kont oszczędnościowych i lokat | rosnąca inflacja zabiera większą część odsetek z lokat oszczędnościowych |
| łatwość korzystania z produktów oszczędnościowych w bankach – szybka i prosta forma działania | podatek od dochodów kapitałowych |