Kiedy znajdujesz swoje wymarzone mieszkanie, wydaje się, że zamieszkasz w nim już na zawsze. Jednak życie potrafi być przewrotne i czasami zdarza się, że trzeba zmienić swoje plany. Sytuacja nieco się komplikuje, jeśli posiadasz już kredyt hipoteczny na swoje mieszkanie, a chciałbyś się przeprowadzić. Jak w takim razie można przenieść swoje zobowiązanie? Na czym to polega i z jakimi kosztami się wiąże?
Zmiana decyzji i przeniesienie kredytu hipotecznego
Zmiana może wynikać z różnych sytuacji – podjęcie się nowej pracy w innej lokalizacji, powiększenie rodziny i konieczność wymiany mieszkania na większe albo zwyczajnie poszukiwanie nowego, lepszego miejsca do życia.
Jednak u większości kredytobiorców pojawia się jedna, męcząca myśl – tyle czasu poświęciło się na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej, że szkoda teraz to komplikować. Możesz być spokojny – to wcale nie takie trudne! Istnieją dwa rozwiązania: możesz sprzedać swoje mieszkanie razem z kredytem albo przenieść swój kredyt hipoteczny na inne mieszkanie.
Jak to wygląda w praktyce?
Hipoteka stanowi wówczas zabezpieczenie banku w kredycie hipotecznym, dlatego jeśli nowo wybrane mieszkanie będzie droższe niż to aktualne, wtedy właśnie możesz przenieść hipotekę. Wystarczy najpierw złożyć wniosek do banku o przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość, a następnie uzupełnić niezbędne dokumenty.
Powstaje wówczas operat szacunkowych, a bank zajmuje się dokładną analizą zabezpieczonej hipoteki, w tym szczegółowo weryfikuje zapis w księdze wieczystej, co stanowi istotny element na samym początku procedury.
Kolejnym krokiem jest ponowne badanie zdolności kredytowej, ponieważ bank musi mieć pewność, że nic się nie zmieniło w Twojej sytuacji finansowej, a także sprawdza czy rzeczywiście możesz pozwolić sobie teraz na zakup droższego mieszkania lub domu.
Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku, następuje wielki moment – wypisanie z księgi wieczystej oraz złożenie wniosku do sądu. Tutaj niestety trzeba już uzbroić się w cierpliwość, ponieważ ten proces zazwyczaj trwa dłużej i nie mamy na to większego wpływu.
Ostatni etap dotyczy już ustanowienia nowej hipoteki dla kolejnego mieszkania. W momencie jego nabycia, potrzebne będzie dostarczenie do banku umowy kupna-sprzedaży oraz aktu notarialnego.
Kiedy przeniesienie kredytu hipotecznego staje się niemożliwe?
Zdarzają się niekiedy sytuacje, w których nie ma możliwości przeniesienia kredytu. Bank może odmówić rozpatrzenia wniosku, jeśli Twoja sytuacja zawodowa i finansowa nie jest stabilna. Tak jak wspominaliśmy wcześniej bank dokładnie analizuje Twoją zdolność kredytową, która musi zachować ten sam poziom co wcześniej.
Również odmowy mogą spodziewać się osoby, które korzystały z Programu „Rodzina na swoim”, a także uczestnicy programu „Mieszkanie dla Młodych”, jeśli zdecydowali się sprzedać mieszkanie przed upływem ustalonego terminu 5 lat. Dopiero po tym czasie właściciele mieszkania mogą próbować zmienić nieruchomość na inną.
Ponadto możemy wyróżnić jeszcze kilka innych powodów, dla których bank może odrzucić Twój wniosek:
- nowa nieruchomość nie spełnia kryteriów kredytowych banku;
- wybrane mieszkanie znajduje się na terenie określonym wysokim ryzykiem;
- Twoja sytuacja finansowa uległa zmianie i nie spełniasz już wymogów pod kątem zdolności kredytowej – ewentualnego ratunku można poszukiwać w znalezieniu poręczyciela lub zwiększeniu depozytu w ramach większego zabezpieczenia dla banku;
Ile może kosztować przeniesienie kredytu hipotecznego?
Zanim zdecydujesz się podjąć oficjalne kroki, warto abyś zapoznał się dokładnie z całą procedurą oraz jej kosztami. Po pierwsze, musisz liczyć się z często pobieraną prowizją banków od wysokości pozostałego kapitału do spłaty.
Po drugie, trzeba przewidzieć opłaty dla rzeczoznawcy majątkowego, za stworzenie operatu szacunkowego, zmianę procedury zabezpieczenia przez bank i wiele innych. Być może po oszacowaniu wszystkich kosztów, bardziej opłacalnym rozwiązaniem dla Ciebie będzie sprzedaż mieszkania wraz z kredytem hipotecznym.
Jeśli nie jesteś do końca pewien, co powinieneś zrobić – możesz poradzić się naszych Ekspertów Finansowych Fin2 podczas bezpłatnego spotkania, które możemy umówić w dowolnym miejscu.