Koszty kredytów hipotecznych znacznie wzrosły w ostatnim czasie, podobnie jak ceny nieruchomości, co spowodowało chwilowo mniejsze zainteresowanie wśród kredytobiorców. Wiąże się to również z koniecznością wniesienia większego wkładu własnego, co stanowi nie lada wyzwanie dla wielu osób, a zwłaszcza młodych. W Twojej głowie pojawił się pomysł na zaciągnięcie kredytu gotówkowego, którym pokryjesz wkład własny kolejnego zobowiązania? Znamy lepsze rozwiązania – sprawdź poniżej.
Co można uznać za wkład własny?
Warto na samym początku zastanowić się i odpowiedzieć na najważniejsze pytanie – czym jest wkład własny? Jako pierwsze na myśl nasuwają się środki zgromadzone w formie gotówkowej lub na Twoim koncie osobistym, oszczędnościowym. To jednak nie jedyny rodzaj wkładu własnego, który możesz zgromadzić i uznać w ramach kredytu hipotecznego.
Trzeba pamiętać także o darowiznach, które można formalnie traktować jako część wkładu do kapitału kredytowego. Należy posiadać przede wszystkim potwierdzenie od notariusza, by móc przedstawić to jako dowód dla banku.
Kolejno równie ważne mogą być: obligacje skarbowe, papiery wartościowe, Twoje środki zgromadzone na kontach PPK, IKE lub IKZE, pieniądze uzyskane ze sprzedaży domu lub mieszkania czy książeczka mieszkaniowa. Warto pamiętać, że Twoim zabezpieczeniem jest również zakupiona działka pod budowę domu – stanowi istotny wkład własny o wartości wycenionej przez rzeczoznawcę na dzień dzisiejszy, a nie według ceny, którą zapłaciłeś za działkę.
Kredyt na poczet kredytu – czy to możliwe?
Takie pytanie pojawia się często na forach internetowych czy na naszych spotkaniach z klientami – odpowiedź jest jednak negatywna. Nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu, np. gotówkowego w ramach wkładu własnego kredytu hipotecznego. Dlaczego to złe rozwiązanie?
Po pierwsze, jest to działanie nielegalne, ponieważ bank musi otrzymać od kredytobiorcy zaświadczenie, że środki włożone na poczet wkładu własnego nie pochodzą z innego kredytu, pożyczki albo dotacji. Więcej informacji na ten temat znajdziesz w Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego z 2019 roku.
Drugim ważnym powodem jest obniżenie zdolności kredytowej na skutek wzięcia kolejnego zobowiązania, więc nawet jeśli byłoby to rozwiązanie zgodne z prawem, nie wpłynęłoby to pozytywnie na ocenę Twojej zdolności kredytowej.
W jaki sposób bank weryfikuje wkład własny?
Jak to wygląda w praktyce? Czy pieniądze przynosisz w gotówce do banku albo przelewasz na konto? Bank akurat nie ma tutaj większego znaczenia, ponieważ zebrane środki na wkład własny przelewasz na konto osoby prywatnej lub dewelopera, od którego kupujesz mieszkanie.
Można dokonać również transakcji w formie gotówkowej, aczkolwiek sprzedający musi wówczas wystawić Ci specjalne pokwitowanie, że taką wpłatę otrzymał. Dla Ciebie najważniejsze będzie potwierdzenie wpłaty gotówki lub wykonania przelewu, które następnie jesteś zobowiązany przedstawić w banku, gdzie starasz się o kredyt hipoteczny.
Nieco inaczej wygląda sytuacja przy podpisywaniu umowy przedwstępnej, kiedy to potwierdzenie wpłaty wkładu należy zawrzeć w akcie notarialnym. Przy takich warunkach możesz również dogadać się ze sprzedającym, aby część wkładu własnego wpłacić przy podpisaniu umowy przedwstępnej, a pozostałą kwotę spłacisz przy finalizacji umowy końcowej.