Każdy wolałby mieć wybór, aby ostatecznie móc wybrać najlepszą opcję z możliwych. Podobnie dzieje się podczas poszukiwań najkorzystniejszej oferty kredytu hipotecznego. Tym razem nasz Ekspert Finansowy z Lublina – Łukasz Grochowski – wyjaśni w skrócie na czym polega porównanie ofert kredytowych oraz dlaczego warto poświęcić na to czas.
Porównaj oferty kredytów hipotecznych z kilku banków i zaoszczędź nawet 50 000 zł!
Wybór oferty kredytu hipotecznego jest jedną z najważniejszych decyzji finansowych dla osób kupujących nieruchomość, które nie posiadają całej kwoty na jej zakup. Różnice pomiędzy najkorzystniejszą i najmniej opłacalną ofertą przy kredycie hipotecznym sięgającym 300 000 zł może wynosić nawet 50 000 zł w całkowitej kwocie do spłaty. Jest to całkiem sporo, dlatego warto zapoznać się ze wszystkimi możliwościami, zanim podejmiesz ostateczną decyzję finansową.
Jak wybrać odpowiedni kredyt hipoteczny?
Na początku musimy odpowiedzieć sobie na kilka ważnych pytań, aby móc wyselekcjonować oferty, które będą dla nas najkorzystniejsze. W większości banków znajdziemy bogatą ofertę kredytów hipotecznych, dlatego bez dobrego rozeznania na rynku, trudno będzie nam się odnaleźć.
Jest wiele czynników, które mogą mieć ogromny wpływ na warunki kredytu hipotecznego.
- Cel kredytu – niektóre banki mogą być bardziej przyjazne pod kątem rozliczania transz na budowę czy remont, a pozostałe niestety będą mniej przychylne takim intencjom, co może powodować przestoje podczas prac budowlanych lub konflikty z wykonawcami;
- Energooszczędność nieruchomości – wszelkie realizacje proekologiczne mogą działać na naszą korzyść, co doceniają poszczególne banki i tym samym są bardziej skłonne do obniżenia marży kredytu.
- Dodatkowe produkty i usługi cross-sell – to nic innego jak opakowanie kredytu hipotecznego w specjalny pakiet produktów, takich jak: karta debetowa, kredytowa, ubezpieczenie na życie czy od utraty pracy. Nie są one obowiązkowe, aczkolwiek warto się im przyjrzeć, ponieważ przynoszą wymierne korzyści w dłuższym okresie czasu.
Im więcej będziemy wiedzieć o licznych parametrach związanych z kredytem hipotecznym, tym łatwiej wybierzemy dopasowany do siebie produkt finansowy.
Czy planujemy spłacać kredyt hipoteczny zgodnie z harmonogramem przez cały okres kredytowania?
Planowe spłacanie rat kredytu hipotecznego sprawi, że wszelkie prowizje z tytułu udzielenia kredytu i opłaty za wcześniejszą całkowitą lub częściową spłatę będą dla nas drugorzędną kwestią. Pozwoli to przede wszystkim obniżyć koszty kredytu w długim okresie spłaty. Będziemy wówczas kierowali się głównie całkowitym kosztem kredytu w rozłożeniu przykładowo na 30 lat, a dodatkowo cross-sell będzie działało na naszą korzyść.
Z kolei jeśli zakładamy sprzedaż nieruchomości w krótkim okresie po jej zakupie albo planujemy całkowicie spłacić kredyt, ponieważ spodziewamy się większego dochodu, będziemy zwracać uwagę na zupełnie inne parametry. Przede wszystkim powinniśmy przeanalizować jednorazowe koszty kredytu hipotecznego takie jak: prowizja za udzielenie, opłata za wcześniejszą częściową i całkowitą spłatę.
Jakie znaczenie ma ubezpieczenie pomostowe przy wyborze kredytu hipotecznego?
Jest to często pomijany koszt, ale bardzo znaczący dla osób kupujących nieruchomości, a zwłaszcza u deweloperów na etapie przygotowania gruntu. Budowa może trwać nawet przez dwa albo i trzy lata, a na koniec po przeniesieniu własności, w takich miastach jak Warszawa, będziemy czekać kolejne dwanaście miesięcy na założenie księgi wieczystej.
Czym jest ubezpieczenie pomostowe? To rodzaj ubezpieczenia naliczanego przez banki od uruchomienia kredytu do prawomocnego wpisania hipoteki w dziale IV księgi wieczystej nieruchomości.
W większości banków wygląda to następująco:
- kupując nieruchomość u dewelopera dopiero rozpoczynającego budowę inwestycji, nie posiadamy wpisu do księgi wieczystej;
- wpis do księgi pojawia się w momencie zakończenia budowy, gdy notariusz wyodrębni księgę i zostanie ona założona przez właściwy sąd rejonowy;
- przez cały okres braku wpisu do księgi wieczystej, mamy podniesioną marżę kredytu o 1%.
Zakładając, że przy kredycie hipotecznym na 300 000 zł, gdzie odsetki są płacone zgodnie z harmonogramem od uruchomionych transz, możemy nawet przez 3 lata być zobligowani do płacenia ubezpieczenia pomostowego, a łączny koszt z tego tytułu wyniesie nas około 6 000 zł.
Natomiast są banki, które nie naliczają tak wysokiego oprocentowania kredytu hipotecznego – zazwyczaj jest ono w granicach 0,05%. Wówczas koszt spada nam do około 300 zł. Rozsądnym zatem rozwiązaniem dla osób kupujących nieruchomości u deweloperów w trakcie budowy jest szukanie banków z niskim ubezpieczeniem pomostowym, a po wpisaniu hipoteki do księgi wieczystej zawsze możemy dokonać refinansowania kredytu hipotecznego, by już nie zwracać uwagi na ten parametr.
Czy RRSO jest najważniejszym wskaźnikiem opłacalności kredytu hipotecznego?
I tak i nie. RRSO w kredycie hipotecznym to rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli faktyczny koszt kredytu hipotecznego w ujęciu rocznym. Kierowanie się tylko i wyłącznie tym parametrem, nie daje nam gwarancji dopasowania dla siebie najlepszej oferty kredytu hipotecznego.
Tak jak wcześniej pisaliśmy, w zależności od tego jak długo planujemy korzystać z kredytu hipotecznego i jaki jest nasz cel, realny do poniesienia przez nasz koszt będzie się różnił. Kredyt z wyższym RRSO w krótkim terminie, może się okazać tańszy, dlatego warto skonsultować taką ofertę z doradcą kredytowym Fin2.
Podsumowanie
Odpowiedni wybór kredytu hipotecznego wiąże się jak widać z wieloma czynnikami. Właśnie w tej kwestii warto skonsultować się z Ekspertem Finansowym Fin2, który zadając nam kilka pytań jest w stanie porównać wszystkie dostępne oferty kredytów hipotecznych podczas jednego spotkania.
Nasi specjaliści są cały czas na bieżąco ze zmieniającymi się warunkami ofert bankowych i ubezpieczeniowych, co pozwala im dopasować rozwiązania do potrzeb Klienta, a nie na odwrót – gdzie Klient musi przymusowo dostosować się do produktu bankowego.
