Zanim otrzymasz decyzję o potwierdzeniu Twojego kredytu hipotecznego, musisz przedstawić w banku jak najwięcej argumentów przemawiających na Twoją korzyść. Mowa tutaj nie tylko o potwierdzeniu zdolności kredytowej, ale również zapewnieniu o wkładzie własnym. Wszystko w teorii brzmi prosto i klarownie, ale nadal jest wiele pytań i niedopowiedzeń w związku z wkładem własnym, dlatego wracamy dzisiaj z krótkim wyjaśnieniem.
Czym może być wkład własny pod kredyt hipoteczny?
Wysokość Twojego wkładu własnego powinna być uzależniona od wartości nieruchomości, na którą się zdecydowałeś, ponieważ im będzie ona droższa, tym większe wymagania finansowe będzie miał bank wobec Ciebie. Obecnie na rynku kredytowym możemy spotkać się głównie z kredytami hipotecznymi z 20% wkładem własnym, aczkolwiek trafiają się również oferty z niższym oprocentowaniem.
Trzeba jednak pamiętać o jednej rzeczy – przy 10% wkładzie własnym konieczne jest dokupienie dodatkowego ubezpieczenia, które będzie stanowiło potwierdzenie dla banku o Twojej wypłacalności. Niestety z perspektywy instytucji bankowej, potencjalny kredytobiorca stanowi zawsze ryzyko finansowania. Właśnie dlatego potrzebny jest złożony proces weryfikacji zdolności kredytowej oraz posiadanych oszczędności na wkład początkowy.
Warto zaznaczyć także, że wkład własny to nie tylko oszczędności pieniężne zgromadzone na lokacie czy koncie bankowym, ale również obligacje, oszczędności zgromadzone w programach emerytalnych czy Pracowniczych Planach Kapitałowych. W dodatku liczą się również wszelkie zaliczki czy zadatki wpłacone deweloperowi czy aktualnemu właścicielowi mieszkania. Wkład własny dla banku może oznaczać również nakład na przyszłą nieruchomość – mowa tutaj o zakupach budowlanych. Co więcej, jeśli jesteś zainteresowany budową domu, Twoja działka budowlana może być traktowana jako wkład własny.
Wkład własny w kredycie hipotecznym – weryfikacja banku
W jaki sposób bank może sprawdzić, czy rzeczywiście posiadasz odpowiedni wkład własny? Istnieje kilka sposobów, aby potwierdzić swoje oszczędności. Wystarczy przedstawić przykładowo potwierdzenie wpłaty zaliczki do dewelopera, akt notarialny zakupionej działki albo faktury zebrane podczas wszystkich zakupów budowlanych.
Z pewnością w takiej sytuacji pomocny okazuje się Ekspert Finansowi, który od początku do końca zajmuje się Twoim kredytem hipotecznym. Po pierwsze, wskaże Ci jakie formy wkładu własnego będą w Twoim przypadku najkorzystniejsze. Po drugie, zajmie się kompletowaniem zaświadczeń i dowodów niezbędnych dla banku – zatem nic Cię nie będzie musiało interesować!
W sytuacji, gdy Twój wkład własny opiera się na oszczędnościach gotówkowych, nie ma konieczności dodatkowych formalności. Wystarczy jedynie złożone oświadczenie, że środki te ni pochodzą z zaciągniętej pożyczki albo kredytu. Zdarzają się sytuacje, kiedy bank prosi kredytobiorcę o dostarczenie dokumentów potwierdzających źródło gotówki, ale to w momencie, gdy Twoje oszczędności nie znajdują się w żadnym banku.
Jak wygląda przekazanie wkłady własnego kredytu hipotecznego do banku?
Zaczniemy od najważniejszej rzeczy, która bardzo często jest mylona i źle interpretowana – wkład własny nie jest przekazywany do banku. Kolejny mit dotyczy tego, co dzieje się z wkładem własnym po jego wpłaceniu. To nieprawda, że wszystkie Twoje oszczędności przepadają – one stanowią poniekąd część spłaty Twojego kredytu. Mówiąc najprościej, jest to Twoja pierwsza (nieco większa) rata kredytu, która powinna znaleźć się na koncie sprzedającego lub dewelopera jako Twój zadatek.
Termin spłaty ustalany jest indywidualnie ze sprzedającym, gdzie najczęściej rozdziela się kwotę na dwie części. Pierwszą z nich można uregulować podczas podpisywania umowy przedwstępnej kupna-sprzedaży mieszkania, a następną część uiścić przy podpisywaniu aktu notarialnego.
Ważnym jest, aby dostarczyć do banku dokument potwierdzający wpłatę wkładu własnego, ponieważ dopiero wówczas będzie on mógł oficjalnie uruchomić kredyt hipoteczny i przelać na rachunek kredytobiorcy zaciągniętą kwotę kredytu.
Wcale nie jest to takie trudne, jak mogłoby się wydawać, aczkolwiek dobrze jest zapoznać się ze wszystkimi szczegółami tej transakcji. Oczywiście w każdym banku możesz spodziewać się nieco zmienionej procedury, lecz zasady pozostają wszędzie takie same. Zachęcamy do umówienia się z naszymi ekspertami Fin2, który podpowiedzą Ci krok po kroku – skąd wziąć wkład własny? Ile będziesz go potrzebować i jak powinieneś dochować formalności, aby uruchomić kredyt hipoteczny.