Wiele osób marzy o własnym mieszkaniu albo domu jednorodzinnym w cichej okolicy – najczęściej pierwszym krokiem do realizacji tych marzeń jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Niestety obecnie pojawia się kilka przeszkód: rosnące stopy procentowe, inflacja, wysokie koszty okołokredytowe i wkład własny. Oto kilka przykładów kosztów, które należy rozplanować – dziś skupimy się głównie na środkach na wkład własny. Skąd wziąć pieniądze i czy na pewno potrzebna jest gotówka? Dowiedz się, jak skutecznie i niskim kosztem zorganizować wkład własny do kredytu hipotecznego.
Dlaczego bank wymaga od Ciebie wkładu własnego?
Pewnie jeszcze niektórzy z Was pamiętają czasy, kiedy o kredyt hipoteczny można było starać się bez własnego zabezpieczenia w gotówce. Dokładnie do roku 2014 można było bez problemu znaleźć ofertę kredytu mieszkaniowego, która pokrywała całość kwoty zakupu nieruchomości.
Wszystko zmieniło się po opublikowaniu Rekomendacji S przez Komisję Nadzoru Finansowego, która miała na celu zmniejszyć ryzyko ponoszone przez banki podczas udzielenia kredytów hipotecznych. Ważnym wskaźnikiem, który pomoże Ci lepiej zrozumieć cały mechanizm bankowy jest LtV, czyli stosunek wysokości Twojego zobowiązania do wartości zabezpieczenia (inaczej: wartości nieruchomości). Co to oznacza w praktyce?
Na początku ten stosunek wynosił 95% wysokości kredytu do 5% zabezpieczenia – wkładu własnego. Oznaczało to, że musisz posiadać 5% wkład własny pokrywający wartość wybranego do zakupu mieszkania lub domu. Natomiast pozostała część była już rozliczana w formie kredytu hipotecznego, który rozłożony jest na raty.
Z czasem wskaźnik LtV zaczął był stopniowo obniżany, co poskutkowało zwiększeniem wysokości wkładu własnego, by zabezpieczyć bank przez ponoszonym ryzykiem kredytowym. Obecnie można wyróżnić dwie najczęściej spotykane oferty finansowe z 10% i 20% wkładem własnym. Pewnie zastanawiasz się skąd taka różnica i dlaczego wybór mniejszego wkładu własnego nie jest tak oczywisty?
Otóż kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym pozwala na zebranie mniejszej ilości gotówki na wpłatę zabezpieczenia, ale z drugiej strony musisz posiadać inne dodatkowe zabezpieczenia spłaty zobowiązania. Mowa chociażby o zakupie dodatkowego ubezpieczenia, które będzie stanowiło formę ochrony zarówno dla Ciebie przy spłacie kredytu, jak i dla banku, który ponosi potencjalne ryzyko Twojej niewypłacalności. Ostatecznie należy się dobrze zastanowić, która opcja będzie dla Ciebie najkorzystniejsza, a także co możesz jeszcze zrobić, aby zwiększyć swój wkład własny.
Wkład własny do kredytu hipotecznego – gdzie można go szukać?
Istnieje kilka sposobów na zebranie wkładu własnego na wymarzone mieszkanie czy dom. Oczywiście oprócz zabezpieczenia wartości nieruchomości, powinieneś dokładnie sprawdzić swoją zdolność kredytową, by ocenić swoje szanse na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Należy zweryfikować wszystkie koszty kredytu i pozostałe wydatki, dzięki czemu będziesz też bardziej świadomy, na jak duże zobowiązanie finansowe możesz sobie pozwolić.
Zacznij od oszczędzania
Zanim przejdziemy do rozwiązań „na ostatnią chwilę”, warto przemyśleć też sposoby długofalowe, dzięki którym możemy się przygotować wcześniej. Jeśli nie planujesz zakupu mieszkania w tym momencie, możesz zacząć oszczędzać teraz, by za kilka miesięcy albo lat, być w zupełnie komfortowej sytuacji.
Oszczędności można odkładać na dedykowanym koncie bankowym z rocznym oprocentowaniem, a także możesz gromadzić oszczędności małymi kroczkami na co dzień. Chodzi przykładowo o uregulowanie dotychczasowych zobowiązań, zrezygnowanie z opłat dodatkowych, które nie są Ci niezbędne albo poszukaj sprzętów, ubrań czy wyposażenia, które możesz sprzedać i zyskać dodatkowe środki.
Program wsparcia z różnych stron
Tutaj mamy na myśli zarówno pomoc finansową ze strony najbliższych, jak i wsparcie z ramienia rządu. Być może Twoi rodzice, dziadkowie lub inni krewni będą w stanie Ci pomóc i chętnie dołożą się do Twojego wkładu własnego na wymarzone mieszkanie. W tej sytuacji również nie zapominaj o formalnościach, ponieważ przy dużych pożyczkach konieczne jest spisanie odpowiedniej umowy, gdzie określicie warunki zaciągnięcia zobowiązania oraz jego spłaty.
Z drugiej strony możesz wypatrywać nowych programów rządowych, które starają się wspierać młodych Polaków, rodziny i singli w zakupie własnego domu. Większość takich akcji jest promowana lokalnie, w internecie, a także na oficjalnych stronach rządowych.
Niski wkład własny i dodatkowe formy zabezpieczenia
Wspomnieliśmy wcześniej o kredycie hipotecznym z 10% wkładem własnym, ale z zastrzeżeniem o konieczności świadczenia innych form zabezpieczenia dla banku – o jakich dodatkach mowa?
- zastaw na obligacjach skarbowych – mogą być uznane nawet za 100% wartości;
- środki zgromadzone na koncie emerytalnym IKE lub IKZE – bak weźmie pod uwagę jedynie część zebranej kwoty;
- środki zgromadzone na koncie pracowniczym PPK – możliwość wykorzystania przed 45. rokiem życia;
- ubezpieczenie niższego wkładu własnego – składki ubezpieczeniowe powiększą ratę Twojego kredytu;
- pożyczka z Zakładowego Funduszu Świadczeń Socjalnych lub Pracowniczej Kasy Pożyczkowo-Zapomogowej – tego rodzaju pożyczki nie są rejestrowane w BIK;
- działka budowlana – uznawana jedynie w przypadku kredytu na budowę domu i po aktualnej wycenie przez rzeczoznawcę majątkowego.
Zdecydowanie zachęcamy do skorzystania z powyższych porad odnośnie wkładu własnego, bez którego trudno o zakup upatrzonego mieszkania czy domu. Jeśli jednak to wszystko wydaje Ci się wciąż zbyt skomplikowane i tak naprawdę nie wiesz od czego masz zacząć i na co się przygotować, możesz równie śmiało umówić się z nami na bezpłatne spotkanie, podczas którego zbadamy Twoją zdolność kredytową i podpowiemy jakie kroki należy podjąć, aby zebrać niezbędne środki na wkład własny.