Skutki obecnej sytuacji gospodarczej można zauważyć na co dzień w różnych przestrzeniach – na zakupach w sklepie spożywczym, meblowym czy podczas wizyty u mechanika, fryzjera, a nawet zegarmistrza. Rosnąca inflacja dotknęła każdego, w tym również właścicieli kredytów hipotecznych lub gotówkowych, którzy poza codziennymi wydatkami mają również większe zobowiązania finansowe wobec banku. Jak ma się jedno do drugiego? Jak można to wytłumaczyć i czy można cokolwiek na to poradzić? Dowiesz się z naszego dzisiejszego artykułu.
Co oznacza inflacja w praktyce?
Zacznijmy od części teoretycznej, gdzie wszyscy eksperci oraz wszelakie słowniki ekonomiczne określają inflację jako stan, kiedy to poziom cen w gospodarce powszechnie się podnosi, a siła nabywcza pieniądza pomniejsza się, co wynika głównie z wysokiej podaży pieniądza i rozkręconej konsumpcji. Co to jednak oznacza w praktyce?
Najprościej będzie nam wytłumaczyć to zjawisko na przykładzie z życia codziennego. Co miesiąc otrzymujesz stałą wypłatę, którą kolejno przeznaczasz częściowo na spłatę kredytu, opłacenie rachunków, a częściowo na zakupy spożywcze, chemiczne i inne niezbędne wydatki. Twój miesięczny budżet jest rozplanowany i masz jeszcze niekiedy szansę odłożyć co nieco do „skarbonki” z oszczędnościami.
Jednak w następnym miesiącu wzrastają koszty Twojej miesięcznej raty kredytu, opłaty za wodę, prąd, gaz czy inne rachunki. Na zakupach zauważasz też, że jedzenie staje się droższe, proszek na pranie, paliwo na stacji czy Twoje ulubione kwiaty. Przypominamy, że Ty nadal dysponujesz tą samą wypłatą co miesiąc, a Twoje wydatki znacznie się zwiększyły. Jest to spowodowane m.in. narastającą inflacją.
W ten sposób można łatwo zobrazować, jak obecną wartość pieniądza można porównać do obowiązujących cen dookoła nas – najzwyczajniej stać nas na coraz mniej skoro ceny produktów i usług poszły w górę, a dodatkowo wiąże się z nami kredyt hipoteczny czy gotówkowy.
Wpływ inflacji na kredyt hipoteczny i gotówkowy
Na ten moment inflacja w Polsce jest już dwucyfrowa, dzięki czemu zyskała już miano galopującej, a ekonomiści stwierdzają, że na jej zahamowanie czy spadek będziemy musieli jeszcze poczekać. Współzależności pomiędzy ratami kredytów a inflacją jest bardzo istotna, co odbija się najpierw na oprocentowaniu kredytu.
Raty kredytowe składają się z części stałej kapitałowej i odsetek. Te drugie z kolei uzależnione są od bazowej stopy rynkowej i marży banków. Obecnie w naszym kraju bazową stopą jest dobrze nam znany WIBOR®, który jest sukcesywnie zwiększany, by zmniejszyć negatywne skutki inflacji. Cała machina tego procesu jest dość skomplikowana, zwłaszcza dla kredytobiorców, którzy nie do końca orientują się w temacie gospodarki, finansów i ekonomii. Do tego wszystkiego dochodzą jeszcze konsekwencje pandemiczne oraz wynikające z sytuacji politycznej na Ukrainie. Tak naprawdę wszystkie te czynniki mają ostateczny wpływ na wysokość Twojego kredytu.
Podnoszone stopy procentowe wynikają z różnych przyczyn, które trudno byłoby nam teraz w całości wymienić i wyjaśnić. Na szczęście nasi Eksperci Finansowi Fin2 nieustannie śledzą bieżące ustalenia, decyzje i wnioski Rady Polityki Pieniężnej, więc są całkowicie świadomi obecnej sytuacji, co pozwala im na skuteczniejsze i bardziej przemyślane doradztwo kredytowe. Możesz umówić się na bezpłatne spotkanie z naszym Ekspertem, który odpowie na wszystkie Twoje wątpliwości, a także przedstawi najkorzystniejsze dla Ciebie rozwiązania kredytowe.
Zatem powstaje kluczowe pytanie – co inflacja może rzeczywiście zmienić w Twoim kredycie hipotecznym lub gotówkowym?
Realne znaczenie inflacji – kredyt hipoteczny i gotówkowy
W tym przypadku konieczne będzie rozróżnienie na kredyt hipoteczny ze stałą ratą oraz kredyt hipoteczny ze zmienną ratą. Jak można się łatwo domyśleć, kredyt ze stałą ratą nie ulegnie zwiększeniu w przypadku wzrostu stóp procentowych – choć trzeba zaznaczyć, że zazwyczaj rata ta jest znacznie większa niż w przypadku zmiennej.
Z pewnością jest to dobre rozwiązanie, by nieco uchronić się przed skutkami rosnącej inflacji, aczkolwiek należy wówczas dysponować równie większym budżetem, by bez problemu spłacić comiesięczną ratę. Z kolei zmienna rata będzie już uzależniona od wysokości stóp procentowych, a zatem z każdym ogłoszeniem wzrostu przez bank centralny, kredytobiorca będzie musiał liczyć się z podwyżką kredytu. Aktualizacje wysokości rat kredytu są przeprowadzane w okresie od 3 do 6 miesięcy.
W przypadku kredytu gotówkowego możemy mówić o podobnym mechanizmie działania, z tym że mówimy tutaj o znacznie mniejszych kwotach oraz krótszych okresach spłaty. Tutaj zmienne oprocentowanie wystarczy w niewielkim stopniu podnieść, by kwota rat miesięczny znacznie wzrosła.
Co dalej z inflacją i Twoim kredytem?
Należy pamiętać, że obecna i rekordowo najwyższa inflacja ma jedynie pośredni wpływ na wzrost stóp procentowych, a co za tym idzie rosnącymi ratami kredytów. Owszem, większość kredytów hipotecznych czy gotówkowych bazuje właśnie na podwyżkach stóp procentowych, które zwiększając wielkość odsetek jednocześnie zwiększają również całkowity koszt kredytu.
Istotnym teraz posunięciem jest zabezpieczenie swoich oszczędności, które można ulokować również nadpłatę swojego kredytu. Rozwiązań jest wiele, aby nieco mniej nadwyrężyć swój domowy budżet, a przy okazji zadbać o swoje finanse w przyszłości. W tej kwestii również możesz liczyć na poradę Eksperta Fin2!