Nie każdy ma to szczęście, by otrzymać pozytywną decyzję ze strony banku, starając się o kredyt na pierwsze mieszkanie. Z czego to dokładnie wynika oraz jakie są podstawowe wymogi kredytowe, dowiesz się z dzisiejszego artykułu.
Warunek 1: wiek kredytobiorcy
Ukończenie 18. roku życia jest raczej oczywiste, jednak z perspektywy banku pełnoletniość nie jest najważniejsza. Udzielając kredytu hipotecznego, bank będzie myślał o Tobie w dłuższej perspektywie, a to wiąże się z okresem obowiązywania umowy kredytowej. Zatem jeśli masz 30 lat i zaciągasz kredyt hipoteczny na okres kolejnych 35 lat, w momencie spłaty kredytu będziesz w wieku 65 lat.
To idealny scenariusz kredytobiorcy, ponieważ zakłada się, że nie powinien mieć więcej niż 75 lat w momencie uregulowania zobowiązań. Zatem osoby powyżej 40. roku życia mogą napotkać się z pewnymi trudnościami w otrzymaniu kredytu hipotecznego.
Warunek 2: historia kredytowa w BIK
Jedne z ważniejszych czynników, które determinują pozytywną lub negatywną opinię banku wobec kredytobiorcy. Do oceny zdolności kredytowej konieczne jest przeanalizowanie poprzedniej historii kredytowej, wszystkich zobowiązań, dotrzymania terminów i ewentualnych odsetek. Wszystkie informacje zawarte w Biurze Informacji Kredytowej, będą miały ogromne znaczenie dla Twoich dalszych losów jako kredytobiorcy.
Powstaje pytanie, czy lepiej nie posiadać żadnej historii kredytowej albo zacząć ją budować? Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć, ponieważ każdy bank postrzega to inaczej. Z jednej strony nieposiadanie żadnej historii daje Ci gwarancje braku zadłużenia i opóźnień, ale bank nie bardzo może ocenić Twoje możliwości spłaty zobowiązań. Z drugiej strony posiadanie historii, gdzie znajdą się jakiekolwiek przeterminowane zobowiązania, też nie wpłynie pozytywnie na ostateczną decyzję. Dobrze jednak posiadać historię kredytową, ale to nieskazitelną, bez żadnych zadłużeń, przeterminowań czy komorników.
Warunek 3: odpowiednie zarobki
Wysokość zarobków oczekiwanych przez bank, będzie uzależniona od wielkości kwoty, którą chcesz zaciągnąć w kredycie hipotecznym. Z punktu widzenia banku musisz posiadać odpowiednio wysokie zarobki, by móc jednocześnie opłacić wszystkie bieżąco zobowiązania, a dodatkowo regulować raty kredytowe.
Również kwestia zatrudnienia będzie istotna, ponieważ osoby bez umowy o pracy, będą musiały zdecydowanie bardziej postarać się, by udowodnić swoją wiarygodność i wypłacalność. Podobnie liczony jest staż pracy czy czas trwania umowy – tutaj największą przewagę będą miały osoby zatrudnione na czas nieokreślony, co gwarantuje im poniekąd płynność finansową i stabilizację na dłuższy czas.
Warunek 4: wkład własny
Kolejnym elementem, bez którego nie obędzie się podczas analizy zdolności kredytowej jest posiadanie wkładu własnego. Tutaj podobnie jak w przypadku zarobków, jego wysokość będzie uzależniona od całkowitej kwoty kredytu hipotecznego. Wkład własny obecnie wynosi 20% wartości całkowitej kredytu, jednak zdarzają się również oferty kredytów hipotecznych z 10% wkładem własnym. Na czym polega różnica? Mniejszy wkład własny będzie zobowiązywał do założenia dodatkowego ubezpieczenia kredytu, dzięki czemu bank nie będzie ponosił ryzyka.
Warunek konieczny: zdolność kredytowa
Wszystkie powyższe warunki tak naprawdę sprowadzają się do jednego wniosku – musisz posiadać zdolność kredytową. Bez pozytywnej oceny banku, niestety nie masz szans na otrzymanie kredytu hipotecznego. Każdy bank będzie oczywiście oceniał Cię zupełnie innymi kryteriami, dlatego warto zapoznać się z różnymi ofertami, by wybrać tą najkorzystniejszą.
Jednak wiele czynników będzie miało wpływ na ocenę końcową. Nie przejmuj się, jeśli nie spełniasz jednego z powyższych warunków, istnieją też inne sposoby, by zwiększyć swoją zdolność kredytową. W tej sprawie warto skonsultować się z naszymi Ekspertami Kredytowymi Fin2, którzy podczas bezpłatnego spotkania zapoznają się z Twoimi oczekiwaniami i będą mogli przedstawić Ci kilka możliwych rozwiązań.