Zapomniałeś o spłacie raty kredytu, a może nie miałeś wystarczającej ilości środków, by uregulować należności? Taka sytuacja może przydarzyć się każdemu. Reakcja banku może być różna, zazwyczaj zależne jest to od czasu opóźnienie, ilości nieopłaconych rat i ich wysokości. Od pisemnych upomnień po naliczanie odsetek, a nawet wypowiedzenie umowy i wszczęcie postępowania – to tylko niektóre z konsekwencji, które mogą czekać Cię, gdy spóźnisz się z płatnością za kredyt.

Opóźnienie w spłacie kredytu zależne od ilości dni zwłoki

Tak jak wspomnieliśmy wcześniej, powodów opóźnienia w spłacie kredytu może być wiele, zaczynając od zwykłego przeoczenia terminu o jeden lub kilka dni, a kończąc na przejściowych czy większych problemach finansowych. Życie potrafi pisać nam różne scenariusze, dlatego warto wiedzieć jak postępować w podobnej sytuacji i jakich konsekwencji powinieneś się spodziewać w zależności od ilości dni opóźnienia.

Każdy bank wyróżnia się też zupełnie innym podejściem do opóźnienia w spłacie rat i posiadają własne procedury postępowania w konkretnym przypadku. Najczęściej jeśli mowa o jednodniowym czy nawet kilkudniowym opóźnieniu, nie musisz się specjalnie martwić, ponieważ powinieneś otrzymać upomnienie w formie mailowej lub SMS. Ewentualnie po upływie tygodnia czy dwóch możesz spodziewać się telefonu ze strony banku, by upomnieć Cię jako kredytobiorcę o konieczności spłaty raty kredytu.

W momencie, gdy okres opóźnienia przeciąga się do miesiąca czasu, mogą zostać podjęte inne środki sankcyjne, a mianowicie procedury windykacyjne oraz naliczenie dodatkowych odsetek za każdy dzień zwłoki. Natomiast po upływie 30 dni opóźnienia trzeba liczyć się z poważniejszymi skutkami, ponieważ bank może podjąć bardziej radykalne kroki. Przede wszystkim Twoja sprawa zostanie przekazana do windykacji zewnętrznej, co prowadzi do otrzymania ostatecznego wezwania do zapłaty. Jeśli ono również nie poskutkuje, bank może wypowiedzieć Twoją umowę kredytową w trybie natychmiastowym, zgłosić sprawę do sądu i wniosek o przyznanie komornika.

To nie wszystko, gdyż bank będzie dodatkowo naliczał odsetki i opłaty karne w związku z większym opóźnieniem w spłacie kredytu. Ich wysokość może zostać z góry określona w umowie kredytowej, a w przeciwnym razie będą ustalane według przepisów prawa Kodeksu Cywilnego, czyli jako suma aktualnej wysokości stopy referencyjnej NBP oraz 5,5 punktu procentowego.

Co można zrobić z opóźnienie spłaty kredytu?

O ile to możliwe, staraj się pamiętać o terminowej spłacie kredytu, by oszczędzić sobie przede wszystkim niepotrzebnych stresów. W przypadku, gdy zdarzy się chwilowe opóźnienie i otrzymasz upomnienie z banku, spróbuj wyjaśnić, czym było spowodowane opóźnienie i przedstawić całą sytuację, co zawsze wpłynie korzystniej na Twój wizerunek jako kredytobiorcy niż unikanie kontaktu z doradcą.

Poważniejsze problemy finansowe również będą traktowane przez bank zupełnie inaczej, gdy nie będziesz ich ukrywał. Wówczas może zaproponować Ci kilka rozwiązań, by (jeszcze) w odpowiednim momencie uratować sytuację i pomóc Ci ze spłatą kredytu. Do takich możliwości zaliczamy:

  • przesunięcie terminu spłaty kredytu;
  • wakacje kredytowe – zawieszenie rat kredytu;
  • karencje w spłacie kapitału – możliwe uregulowanie jedynie części odsetkowej raty;
  • skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców – możliwość uzyskania nieoprocentowanej pożyczki na spłatę maksymalnie 36 rat kredytu.

Bank może zachować się również, ze względu na rodzaj Twojego zobowiązania. W przypadku kredytu gotówkowego, najczęściej może zaproponować przesunięcie terminu spłaty lub wakacje kredytowe. Z kolei przy opóźnieniu w spłacie kredytu hipotecznego, może zaoferować wydłużenie okresu spłaty zobowiązania, co dodatkowo zmniejsza wysokości comiesięcznych rat kredytu. Zawsze możesz również zgłosić się bezpłatnie do naszych Ekspertów Finansowych Fin2, którzy chętnie pomogą i znajdą odpowiednie rozwiązanie dla Ciebie – być może restrukturyzacja kredytu będzie dla Ciebie właściwym wyjściem?

Opóźnienie w spłacie kredytu w BIK

Warto pamiętać, że każdy dzień zwłoki znajdzie się również w Twoim wykazie w Biurze Informacji Kredytowej, przez co Twoja historia kredytowa będzie wyglądała mniej korzystnie przy kolejnych analizach kredytowych.

Taki negatywny wpis w BIK będzie widoczny w historii przez 5 lat, licząc od momentu uregulowania długu, a nie jego odnotowania. Oczywiście nie mówimy tutaj o jednodniowym czy nawet kilkudniowym opóźnieniu, które mocno nie wpłynie na Twoją zdolność kredytową.

Również jednorazowa sytuacja opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni, nie będzie skutkowała negatywną decyzją banku w sprawie kolejnych zapytać o kredyt. Jednak jeśli sytuacja ta będzie powtarzać się częściej, bank może stwierdzić, że nie jesteś wiarygodnym kredytobiorcą, stąd może odrzucić Twój wniosek o kredyt.