Pomoc w uzyskaniu kredytu przez bliską Ci osobę może okazać się pięknym aktem oddania i zaufania. Jednak trzeba liczyć się również z wielkim ciężarem odpowiedzialności oraz dokładnie poznać swoje prawa i obowiązki w roli żyranta. Sprawdź, co musisz wiedzieć zanim zgodzisz się na poręczenie kredytu drugiej osobie.
Na czym dokładnie polega poręczenie kredytu?
Banki udzielając kredytu gotówkowego lub hipotecznego ponoszą spore ryzyko finansowe wobec potencjalnego kredytobiorcy. Właśnie dlatego zanim zapadnie ostateczna decyzja szczegółowo weryfikowana jest zdolność kredytowa konsumenta, a także jego możliwości finansowe. W sytuacji, gdy bank ma pewne wątpliwości co do wypłacalności i zdolności finansowej kredytobiorcy, może zażądać dodatkowego zabezpieczenia.
W tym wypadku mowa o poręczeniu kredytu przez żyranta, który stanowi zabezpieczenie finansowe dla banku. Jest to plan awaryjny, gdy kredytobiorca nie możliwości dalszej spłaty zobowiązania – wówczas ten obowiązek przechodzi na oficjalnego żyranta i staje się on dłużnikiem banku. Formalnie nazywany jest współdłużnikiem solidarnym, który nie ma możliwości uchylenia się od spłaty zobowiązania, gdy kredytobiorca przestaje regulować należności w wyznaczonym terminie.
Kiedy potrzebne jest dodatkowe poręczenie kredytu?
Możemy wyszczególnić dwie najczęściej spotykane sytuacje, gdy mamy do czynienia z obecnością żyranta.
- Brak wystarczającej zdolności kredytowej – ubieganie się o kredyt może okazać się łatwiejsze, gdy znajdziesz osobę ze zdolnością kredytową, która zgodzi się poręczyć również za Ciebie. Zwykle dzieje się to w momencie, gdy kredyt opiewa na dużo wyższe kwoty i konieczne jest dodatkowe zabezpieczenie ze strony banku w przypadku uniemożliwienia dalszej spłaty kredytu.
- Negocjowanie warunków kredytowych – mowa nie tylko o wyższych sumach zobowiązania, ale również niższym oprocentowaniu czy wydłużonym okresie kredytowania. Posiadanie w zanadrzu poręczyciela powinno zawsze wpływać na korzyść kredytobiorcy.
Kto może zostać żyrantem?
Taka osoba staje się osobną stroną umowy kredytowej, dlatego zobowiązany jest także do podpisania umowy, zapoznania się z warunkami i uczestniczenia w całym procesie załatwiania formalności. Wbrew pozorom wcale nie musi to być osoba spokrewniona z kredytobiorcą, choć najczęściej wybierane są osoby zaufane z najbliższego grona rodziny.
Żyrant musi być osobą pełnoletnią z pełną zdolnością do czynności prawnych, a przede wszystkim musi wykazać odpowiednią zdolność kredytową. W przeciwnym razie okaże się dla banku dodatkowym ryzykiem, którego nie podejmie udzielając kredytu.
Oczywiście na plus żyranta wpływa również jego sytuacja zawodowa oraz finansowa – ważne aby była stabilna i cechowała się odpowiednio wysokimi dochodami. Również wiek może mieć znaczenie, by nie przekraczał pewnej granicy, a także poprzednie czy aktualne zobowiązania poręczyciela – nie może on oczywiście posiadać żadnych zaległości czy zadłużeń z wiadomych względów.
Żyrant ma prawo dowiedzieć się o aktualnej sytuacji majątkowej kredytobiorcy, a także powinien znać status dotychczasowej spłaty kredytu wraz z ewentualnymi opóźnieniami. Istotnym faktem jest też możliwość ubiegania się zwrot środków, które nie zostały opłacone przez właściwego kredytobiorcę.
Jakie są konsekwencje braku spłaty zobowiązania?
W momencie podpisania umowy przez żyranta zobowiązuje się on do spłaty kredytu niezależnie od jego wielkości w wyznaczonym terminie, jeśli kredytobiorca zaprzestanie jego spłacania. Nie ma zbyt wiele możliwości, aby mógł on odwołać się od tej decyzji, a jedynie może wnieść o odzyskanie spłacanych już środków od zadłużonego kredytobiorcy.
Wszelkie warunki spłaty kredytu hipotecznego albo gotówkowego określone są zawsze w umowie kredytowej, do której żyrant ma pełen wgląd. Należy dokładnie zapoznać się z zapisami umowy, by następnie wiedzieć jak można zachować się w szczególnej sytuacji, a także jakich praw można dochodzić w momencie zadłużenia ze strony kredytobiorcy.