Otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej to moment, na który czeka wielu przyszłych właścicieli mieszkań i domów. To ważny krok w drodze do realizacji marzenia o własnych czterech ścianach. Jednak pozytywna decyzja kredytowa to nie koniec procesu. Po jej otrzymaniu czeka Cię jeszcze kilka kluczowych kroków, które musisz podjąć, aby ostatecznie sfinalizować transakcję i cieszyć się nową nieruchomością. W tym artykule wyjaśnimy, co dalej po przyznaniu kredytu hipotecznego i jak bezpiecznie przejść przez kolejne etapy.
1. Podpisanie umowy kredytowej
Po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej bank skontaktuje się z Tobą, aby umówić się na podpisanie umowy kredytowej. Umowa ta zawiera szczegółowe warunki dotyczące kredytu, takie jak wysokość rat, oprocentowanie, okres kredytowania, koszty dodatkowe (np. ubezpieczenie) oraz zasady wcześniejszej spłaty kredytu.
Podpisanie umowy to kluczowy moment, dlatego warto poświęcić czas na dokładne jej przeanalizowanie. Przed podpisaniem upewnij się, że wszystkie zawarte w niej informacje są zgodne z wcześniejszymi ustaleniami, które otrzymałeś w ofercie kredytowej. Zwróć szczególną uwagę na takie elementy jak Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO), warunki ewentualnych nadpłat oraz terminy spłat rat.
Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, warto skonsultować się z doradcą kredytowym lub prawnikiem, aby upewnić się, że wszystkie warunki są dla Ciebie korzystne i zrozumiałe. Podpisując umowę kredytową, zobowiązujesz się do jej przestrzegania przez wiele lat, dlatego ważne jest, abyś był w pełni świadomy wszystkich zapisów.
2. Wniesienie wkładu własnego i ubezpieczenia
Jednym z podstawowych warunków uruchomienia kredytu hipotecznego jest wniesienie wkładu własnego. Zgodnie z obowiązującymi przepisami, minimalny wkład własny wynosi zazwyczaj 20% wartości nieruchomości, choć niektóre programy rządowe mogą umożliwić uzyskanie kredytu przy niższym wkładzie. Wkład własny to kwota, którą musisz wpłacić sprzedającemu przed uruchomieniem kredytu. Bank wymaga potwierdzenia dokonania tej wpłaty, aby ostatecznie sfinalizować transakcję.
Poza wkładem własnym, banki często wymagają wykupienia ubezpieczeń, takich jak ubezpieczenie nieruchomości oraz ubezpieczenie na życie. Warto wcześniej dowiedzieć się, jakie są warunki tych ubezpieczeń oraz jakie dokumenty będą potrzebne, aby proces uruchomienia kredytu przebiegł bez problemów.
Ubezpieczenie nieruchomości zazwyczaj obejmuje mury, czyli podstawową ochronę na wypadek zdarzeń losowych, takich jak pożar czy zalanie. Niektóre banki mogą wymagać także dodatkowych polis, takich jak ubezpieczenie od utraty pracy, które ma zabezpieczać spłatę kredytu w sytuacjach kryzysowych.
3. Zawarcie umowy przedwstępnej na zakup nieruchomości
W przypadku zakupu mieszkania lub domu na rynku wtórnym, po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej, jednym z kolejnych kroków jest podpisanie umowy przedwstępnej ze sprzedającym. Umowa ta stanowi zabezpieczenie zarówno dla kupującego, jak i sprzedającego, gwarantując, że transakcja zostanie sfinalizowana na ustalonych warunkach.
Umowa przedwstępna może być sporządzona w formie aktu notarialnego lub w formie cywilnoprawnej. Akt notarialny daje większe zabezpieczenie prawne, ale jest bardziej kosztowny. Warto również zwrócić uwagę na zapisy dotyczące zadatku lub zaliczki. Zadatek pełni funkcję zabezpieczenia transakcji – jeśli jedna ze stron nie wywiąże się z umowy, druga strona może go zachować lub domagać się zwrotu podwójnej kwoty zadatku.
Po podpisaniu umowy przedwstępnej i dostarczeniu jej do banku, można przejść do kolejnego etapu, jakim jest uruchomienie kredytu i finalizacja transakcji zakupu nieruchomości.
4. Kompletowanie dokumentów i formalności
Przyznanie kredytu hipotecznego to nie tylko pozytywna decyzja banku, ale także konieczność spełnienia kilku formalnych wymogów przed uruchomieniem środków. Po podpisaniu umowy kredytowej oraz wniesieniu wkładu własnego, jednym z ostatnich etapów przed finalizacją zakupu jest skompletowanie niezbędnych dokumentów. W zależności od wymagań banku i rodzaju transakcji, mogą być to:
- umowa przedwstępna na zakup nieruchomości (w przypadku rynku wtórnego),
- akt notarialny potwierdzający zakup nieruchomości,
- ubezpieczenie nieruchomości,
- wpis do księgi wieczystej na rzecz banku.
Bank dokładnie sprawdzi wszystkie dokumenty przed uruchomieniem kredytu. Ważne jest, aby każdy z nich był poprawnie sporządzony i dostarczony w odpowiednim terminie. Niezgodności lub braki w dokumentacji mogą opóźnić uruchomienie środków, dlatego warto wcześniej upewnić się, że wszystko jest w porządku.
Kiedy już wszystkie formalności zostaną załatwione, bank przeleje środki na konto sprzedającego lub dewelopera. W tym momencie transakcja jest ostatecznie sfinalizowana, a Ty stajesz się pełnoprawnym właścicielem nieruchomości.
5. Zawarcie umowy kupna-sprzedaży i finalizacja kredytu
Ostatnim etapem w procesie uzyskiwania kredytu hipotecznego jest zawarcie umowy kupna-sprzedaży u notariusza. Jest to moment, w którym sprzedający oficjalnie przekazuje Ci prawa własności do nieruchomości, a bank finalizuje kredyt, przekazując środki na konto sprzedającego. Umowa kupna-sprzedaży musi być sporządzona w formie aktu notarialnego i zawierać szczegóły dotyczące transakcji, takie jak cena nieruchomości, data przekazania kluczy oraz warunki płatności.
Po zawarciu umowy notarialnej, kolejnym krokiem jest złożenie wniosku o wpis hipoteki do księgi wieczystej. Wpis ten stanowi zabezpieczenie banku i potwierdza, że nieruchomość jest obciążona hipoteką. Dopiero po dokonaniu wpisu, bank uruchamia pełną kwotę kredytu, a proces kredytowy dobiega końca.
Warto pamiętać, że finalizacja kredytu hipotecznego to również moment, w którym zaczynasz regularną spłatę rat. Harmonogram spłaty kredytu powinien być dostosowany do Twoich możliwości finansowych, a wszystkie warunki kredytowe powinny być dokładnie przemyślane przed podpisaniem umowy.
Podsumowanie
Otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej to jeden z kluczowych etapów na drodze do zakupu nieruchomości, ale to nie koniec formalności. Po przyznaniu kredytu musisz przejść przez kolejne kroki, takie jak podpisanie umowy kredytowej, wniesienie wkładu własnego, skompletowanie niezbędnych dokumentów oraz zawarcie umowy kupna-sprzedaży u notariusza. Każdy z tych etapów wymaga dokładnej uwagi i staranności, aby ostatecznie sfinalizować transakcję i bezpiecznie rozpocząć spłatę kredytu.