Konsolidacja kredytu jest szczególnie polecana osobom z kilkoma zobowiązaniami finansowymi, które szukają oszczędności, a także pragną ułatwić sobie codzienne funkcjonowanie. Połączenie paru kredytów w jeden ogólny, może przynieść wiele korzyści dla kredytobiorcy, ale czy będzie on miał możliwość spłacenia go we wcześniejszym terminie? Jakie będą tego konsekwencje? Wszystkiego dowiesz się z naszego dzisiejszego artykułu Ekspertów Fin2.
Czy można wcześniej spłacić kredyt konsolidacyjny?
Dla szybkiego przypomnienia, konsolidacja kredytu polega na złączeniu kilka zobowiązań finansowych w jedno ogólne, dzięki czemu zazwyczaj rata kredytu staje się niższa. Wynika to głównie z wydłużenia okresu kredytowania, a jest to szczególnie pomocne dla kredytobiorców, którzy mają już na swoim koncie kilka kredytów i muszą przy każdym z nich pilnować terminowej spłaty, a także odpowiednio planować budżet, by wystarczyło na wszystkie opłaty.
Jeśli będziesz chciał dowiedzieć się więcej, o samym kredycie konsolidacyjnym, zachęcamy do zapoznania się z naszymi poprzednimi artykułami na ten temat. Zaciągając kredyt konsolidacyjny, musisz liczyć się również z obniżeniem swojej zdolności kredytowej, a co za tym idzie będzie trudno o uzyskanie kolejnego kredytu w razie potrzeby. Może się jednak okazać, że dysponujesz wystarczającymi środkami, by móc spłacić kredyt konsolidacyjny o wiele wcześniej niż zakłada to umowa.
Wszystko zależy od rodzaju kredytu konsolidacyjnego, który udzielić Ci bank. Po pierwsze, możemy mówić o gotówkowym kredycie konsolidacyjnym, który został przeznaczony na dowolny cel prywatny i będzie on regulowany według Ustawy o kredycie konsumenckim, gdzie zapisy uprawniają kredytobiorcę do przedterminowej spłaty części lub całości kredytu. Natomiast mając na myśli kredyt konsolidacyjny z zabezpieczeniem w formie wpisu hipoteki do księgi wieczystej, będzie można odwołać się do Ustawy z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym, gdzie również konsument ma możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania bez konieczności informowania banku w określonym terminie. Oczywiście zanim zdecydujesz się na ten krok, warto dokładnie zapoznać się z warunkami umowy podpisanej z bankiem, by mieć pewność, że nie ustaliliście poprzednio innych założeń.
Czy wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego się opłaca?
W większości przypadków przedterminowa spłata kredytu konsolidacyjnego będzie korzystnym rozwiązaniem dla kredytobiorcy, ponieważ pozbędzie się jednego (a w zasadzie kilku) zobowiązań finansowych, zwiększy swoje oszczędności i zdolność kredytową, dzięki czemu będzie miał ponownie możliwość zaciągnięcia kredytu.
Wszystko jednak zależy od umowy z bankiem, gdzie mogą znaleźć się niekorzystne zapisy w sprawie wcześniejszej spłaty kredytu konsolidacyjnego. Mowa tutaj głównie o konieczności zapłaty prowizji dla banku, w momencie gdy regulujesz całość kredytu konsolidacyjnego przed wyznaczonym terminem. Z perspektywy banku jest on stratny, ponieważ przez ten okres czasu powinien otrzymywać od Ciebie regularne wpływy rat kredytu.
Warto w takim razie dokładnie zapoznać się z umową konsolidacji kredytu, a jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, zachęcamy do skorzystania z porady naszych Ekspertów Finansowych Fin2, którzy z przyjemnością znajdą dla Ciebie ofertę najlepszego kredytu konsolidacyjnego, a następnie pomogą przejść Ci przez wszystkie etapy formalności.
Możemy wyróżnić tak naprawdę dwie najczęstsze sytuacje, gdy wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego nie ma większego sensu:
- mało czasu do końca okresu spłaty – odzyskane oszczędności będą niewielkie stosunkowo do pozostałego czasu harmonogramu spłaty, a większość swojego czasu stracisz na uzupełnianie formalności w sprawie wcześniejszej spłaty kredytu;
- naliczenie maksymalnej rekompensaty za utracone odsetki – według prawa bank ma możliwość pobrania od kredytobiorcy dodatkowej opłaty w formie prowizji za przedterminową spłatę kredytu, co zwykle nie przekracza 3% pozostałej kwoty.
Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu konsolidacyjnego – czy to realne?
Według wyroku wydanego przez TSUE i oficjalnego stanowiska Rzecznika Finansowego oraz Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów kredytobiorca ma prawo odwołać się od decyzji banku i ubiegać się o zwrot kosztów prowizji w sytuacji wcześniejszej spłaty kredytu. Jej wysokość zostanie obliczona proporcjonalnie do pozostałego czasu spłaty zobowiązania.
Jak dokonać wcześniejszej spłaty kredytu konsolidacyjnego?
Przeanalizowałeś już swoją sytuację finansową i zdecydowałeś się na przedterminową spłatę kredytu konsolidacyjnego? W takim razie powinieneś zacząć od złożenia wniosku o zaksięgowanie nadpłaty środków na Twoim koncie kredytowym, by spłacić swoje zobowiązanie w formie kredytu konsolidacyjnego. Obecnie możliwości jest kilka – wniosek online, kontakt telefoniczny lub mailowy z doradcą oraz tradycyjnie wizyta w oddziale banku.
Następnie według złożonego wniosku, musisz dokonać częściowej lub całkowitej spłaty kredytu konsolidacyjnego, by ostatecznie móc ubiegać się o rozpatrzenie wniosku o zwrot kosztów odsetek czy prowizji. Każdy bank posiada zupełnie inny proces formalności, dlatego również polecamy się jako wsparcie przy wypełnianiu skomplikowanych wniosków.