W związku z nieustannie zwiększającymi się stopami procentowymi, postanowiliśmy pochylić się nad tematem rat kredytów hipotecznych. Obecnie większość z nas zmaga się z rosnącymi ratami, które co miesiąc rozregulowują nasz domowy budżet. Naszym zdaniem warto wyjaśnić ten mechanizm i zrozumieć cały proces ratalny, aby móc przewidywać kolejne zmiany kosztów w najbliższych miesiącach.
Składowe raty kredytu hipotecznego
Zacznijmy od podstawowej wiedzy na temat rat hipotecznych, które obejmują:
- część kapitałową – dotyczy to spłaty całego pożyczonego kapitału;
- część odsetkową – przewidziana na spłatę kosztów.
Raty można również sklasyfikować na równe i malejące, o których możesz zdecydować na etapie realizacji kredytu. Warto zastanowić się, które rozwiązanie będzie dla Ciebie wygodniejsze i korzystniejsze pod kątem finansowym.
Raty równe pozwalają na skuteczniejsze zaplanowanie domowego budżetu oraz miesięcznych kosztów, ponieważ wysokość opłaty będzie zawsze taka sama – za wyjątkiem podniesienia stóp procentowych, które automatycznie zwiększają koszt całkowity kredytu. Takie rozwiązanie zazwyczaj okazuje się nieco droższe, ponieważ na początku spłacane są głównie odsetki, a następnie część kapitałowa. Jednak pozwalają na lepiej przewidywać comiesięczne wydatki, a tym samym jest to opcja zalecana szczególnie osobom z niską zdolnością kredytową.
Następnie mamy raty malejące, które początkowo będą mocniej nadwyrężać Twój domowy budżet, ale z upływem czas koszt ten będzie proporcjonalnie malał. Z czego wynika ta różnica? Otóż, odsetki naliczane są od kwoty pomniejszanej co miesiąc, dzięki czemu rata staje się coraz mniej uciążliwa. Co ważne, część kapitałowa raty kredytu hipotecznego jest stała, a zmieniają się jedynie koszty odsetkowe. Analogicznie również raty malejące częściej udzielane są osobom z wyższą zdolnością kredytową.
Rata kredytu hipotecznego i odsetki
Odsetki kredytu naliczane są w zależności od oprocentowania kredytu hipotecznego i zazwyczaj stanowią one najwyższy koszt kredytu. Obowiązują przez cały okres spłaty kredytu, a ich wysokość ustalana jest w oparciu o dwa podstawowe czynniki kredytowe:
- WIBOR stawka referencyjna – zmienna część oprocentowania uniezależniona od banku, która współtworzona jest przez Radę Polityki Pieniężnej, zatem można łatwo powiązać ten czynnik ze stopami procentowymi;
- marża banku – stała część oprocentowania uzależniona od banku, której wielkość może ulec zmianie na etapie negocjacji (najczęściej w sytuacji, gdy decydujesz się na wybór większej ilości produktów finansowych w danej instytucji bankowej).
Wysokość odsetek uzależniona jest także od okresu spłaty kredytu, gdzie zdecydowanie banki naciskają na szybszą spłatę zobowiązania, zachęcając tym samym ofertą z niższymi odsetkami rat miesięcznych.
Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?
Pojawia się zatem ostateczne pytanie – w jaki sposób można przeliczyć ratę kredytu hipotecznego? Najlepszym rozwiązaniem będzie zgłoszenie się do naszych Ekspertów Finansowych Fin2, którzy doskonale znają aktualne oferty oprocentowania w różnych placówkach oraz orientują się jak wygląda obecna sytuacja finansowa na rynku. Wiele czynników tak naprawdę składa się na określenie wysokości raty kredytu, ponieważ wpływ mają nie tylko Twoje możliwości finansowe i oczekiwania, ale również czynniki zewnętrzne.
Niejednokrotnie udało nam się znaleźć wyjątkowo korzystną ofertę kredytu hipotecznego dla naszego Klienta, gdzie dzięki naszej wiedzy i znajomością mogliśmy wynegocjować o wiele lepsze warunki kredytowania.
Zachęcamy do umówienia się na bezpłatne spotkanie z naszym Ekspertem, gdzie podpowiemy gdzie najlepiej szukać i jaki rodzaj rat będzie w Twoim wypadku najkorzystniejszy. Ponadto spróbujemy przewidzieć wysokość rat w najbliższym czasie w oparciu o stopy procentowe i ich zapowiedziane podwyżki, Twoje wynagrodzenie i ewentualne wakacje kredytowe – możemy przygotować dla Ciebie kompleksową ofertę kredytu hipotecznego.