Poprzedni rok i początek 2023 były, mówiąc najprościej, bezlitosne dla kredytobiorców. Rosnąca inflacja i sytuacja polityczna na świecie mocno wpłynęły na wysokość stóp procentowych, co już niejednokrotnie tłumaczyliśmy naszym Klientom. Jednak od pewnego czasu można zauważyć pewną stabilizację rat kredytowych – z czego to wynika? Jak długo to potrwa i jak można przygotować się na ewentualny wzrost stóp procentowych?
Dlaczego raty kredytów wzrastają?
Decydując się na kredyt, trzeba liczyć się z koniecznością spłaty comiesięcznych rat, które uwarunkowane są przez zmienne oprocentowanie. Rata kredytu bowiem składa się z dwóch elementów: marży banku utrzymanej na identycznym poziomie przez cały okres trwania umowy oraz stawki bazowej, której część stanowi wskaźnik WIBOR® zmieniający się pod wpływem stopy referencyjnej NBP.
Już w 2021 roku inflacja zaczęła powoli rosnąć, co poskutkowało również wzrostem stopy referencyjnej, a co za tym idzie również stawki WIBOR®. W rezultacie raty kredytów zaczęły stopniowo i nieregularnie rosnąć, a kredytobiorcy musieli zmagać się z trudnościami w spłacie kredytu. Przy niezmiennych dochodach, sytuacja finansowa znacznie się pogorszyła, biorąc pod uwagę rosnący koszt samego kredytu i wszystkich dodatkowych opłat, zabezpieczeń.
Często nasi Klienci zadają nam pytanie: dlaczego nasze raty kredytu rosną szybciej niż innym? Zatem odpowiadamy, nierównomiernie rosnące raty kredytów wynikają z trzech powodów:
- Wzrost oprocentowania uwarunkowany jest przede wszystkim stawką bazową (ustalaną indywidualnie przez każdy bank), a nie stopą referencyjną NBP.
- Bank może zastosować trzy stawki bazowe o różnych wartościach: WIBOR 1M, WIBOR 3M lub WIBOR 6M.
- Rodzaj stawki bazowej wpływa również na częstotliwość zmiany oprocentowania kredytu, gdzie WIBOR 1M warunkuje zmianę co miesiąc, WIBOR 3M co trzy miesiące, a WIBOR 6M co pół roku.
Stałe raty kredytów – skąd taka stabilizacja?
Teraz warto odpowiedzieć na kluczowe pytanie: dlaczego w ostatnim czasie raty kredytów już nie wzrastają tak drastycznie i często? Wynika to z ustabilizowania się sytuacji gospodarczej, gdzie Rada Polityki Pieniężnej ogłosiła znacznie wyhamowanie inflacji w Polsce. Zatem przy ostatnim posiedzeniu, podjęto decyzje o niepodnoszeniu stóp procentowych.
Od września 2022 r. stopa referencyjna NBP utrzymuje się na tym samym poziomie 6,75%, podobnie jak wskaźnik WIBOR® zachowuje stałą wartość – WIBOR 3M mierzy w granicach 6,9%, WIBOR 6M to obecnie około 6,95%.
W jaki sposób można zabezpieczyć się przed wzrostem rat kredytów?
W tym momencie każdy kredytobiorca może odetchnąć z ulgą, lecz wielu z nich wciąż zastanawia się, jak długo potrawa taka stabilizacja? Jako Eksperci Finansowi możemy próbować przewidywać pewne zmiany na rynku finansowym czy też rynku nieruchomości, jednak sytuacje z poprzednich lat pokazały nam też, jak bardzo potrafimy się mylić, nie biorąc pod uwagę pewnych nieprzewidzianych czynników.
Obecnie możemy zalecić, aby osoby starające się kredyt hipoteczny lub gotówkowy dobrze przeanalizowały swoje możliwości finansowe i znalazły odpowiednio dopasowaną ofertę. W tym wypadku możemy zaprosić Cię na darmowe spotkanie z naszym Ekspertem Fin2, który pomoże Ci dobrać najkorzystniejszą ofertę kredytu hipotecznego lub gotówkowego w oparciu o Twoje potrzeby i zdolność kredytową. Zdecydowanie warto przemyśleć kwestię stałego oprocentowania, które nie zmieniają się pod wpływem wzrostu stawki referencyjnej czy WIBOR® – dotyczy to głównie kredytów hipotecznych oczywiście.
Z kolei kredytobiorcy, którzy już posiadają pewne zobowiązania, mogą przemyśleć opcję przeniesienia kredytu do innego banku z dużo lepszą ofertą. Restrukturyzacja kredytu to jedno z rozwiązań, które pozwala na zmianę warunków kredytowania, często na o wiele lepsze. Warto sprawdzić taką propozycję w innych bankach, w czym również z chęci Ci pomożemy!