Każdy bank posiada zupełnie inne kryteria przyznawania kredytów hipotecznych – niektóre mniej, inne bardziej rygorystyczne. Właśnie dlatego zanim przystąpisz z wnioskiem o dofinansowanie do zakupu nieruchomości, warto dowiedzieć się więcej na temat samego procesu decyzyjnego banku. Poznaj najważniejsze warunki konieczne do spełnienia, by otrzymać kredyt na mieszkanie.

Wiek kredytobiorcy i znaczenie Rekomendacji S

Pierwszym i być może często lekceważonym kryterium oceny ze strony banku jest odpowiedni wiek kredytobiorcy. Jak wiadomo powinien on być pełnoletni, ale przyjęło się również, że statystycznie najczęściej banki podchodzą przychylniej do osób poniżej 35 roku życia. Dlaczego?

Wbrew pozorom wiek jest istotną kwestią, ponieważ kredyt na mieszkanie zazwyczaj zaciągany jest na dłuższy okres czasu – od 10 do 20 lat. Niekiedy zdarzają się oferty kredytów hipotecznych na dłużej, stąd ich realna ocena możliwości spłaty zobowiązania przez kredytobiorcę. Można zatem powiem, że im starszy jest kredytobiorca, tym większe ryzyko dla banku podczas udzielenia decyzji kredytowej, kiedy to może okazać się, że posiadacz kredytu nie będzie mógł spłacać go do końca.

Tutaj spore znaczenie ma właśnie Rekomendacja S, która odnosi się do długości spłaty zobowiązania w odniesieniu do zdolności kreowania dochodów przez kredytobiorcę. Zatem bank musi obliczyć Twoją uśrednioną możliwość spłacania kredytu w oparciu o aktualne i przyszłe dochody do momenty osiągnięcia wieku emerytalnego. W rezultacie bank jest w stanie stwierdzić, czy udzielenie Ci kredytu jest dla nich korzystne i bezpieczne.

Historia kredytowa przy staraniach o kredyt hipoteczny

Obowiązkiem każdego banku jest dokładne zweryfikowanie przeszłości potencjalnego kredytobiorcy pod kątem jego poprzednich zobowiązań. To ważny punkt w ocenie ogólnej, ponieważ może to wiele powiedzieć o charakterze kredytobiorcy i tutaj możemy wyróżnić dwie możliwości.

Pierwsza z nich będzie dotyczyć osób, które miały już do czynienia wcześniej z innymi zobowiązaniami, jak na przykład kredyt gotówkowy, kredyt samochodowy czy zwykła pożyczka z banku. W historii kredytowej BIK znajdować się mogą również informacje odnośnie wszelkich zakupów na raty w sklepach stacjonarnych lub online – ogółem wszystkie Twoje dotychczasowe zobowiązania. Jeśli chociaż jedno z powyższych dotyczy Ciebie i nie miałeś problemu z regularną i terminową spłatą, wszystko powinno pójść po Twojej myśli. Z perspektywy banku jesteś osobą odpowiedzialną i rzetelną, więc wzbudzasz większe zaufanie.

Druga możliwość jest już nieco mniej optymistyczna i dotyczy osób, które miały wcześniej inne zobowiązania, ale niestety z różnych powodów ich opłacenie nie przebiegało w wyznaczonych terminach, pojawiły się braki i opóźnienia. Wówczas wiele zależy od pozostałych czynników wpływających na decyzję banku. Niekiedy krótkie opóźnienia traktowane są z przymrużeniem oka, aczkolwiek jest to sygnał dla banku o potencjalnym zagrożeniu. Dlatego właśnie warto już teraz zacząć dbać o swoją historię kredytową.

Powstaje jeszcze jedno pytanie – co z osobami, które nie posiadają jeszcze historii kredytowej? Czy mają one mniejsze szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego? Generalnie nie ma reguły w tym przypadku, ponieważ każdy bank podchodzi do tego indywidualnie. Brak historii kredytowej stanowi jednocześnie niewiadomą, ale nie można jednoznacznie określić, czy jest to ryzykowne.

Odpowiednio wysokie zarobki kredytobiorcy

Kolejnym wymaganiem jest stosunkowo odpowiednia wysokość dochodów kredytobiorcy do kwoty kredytu hipotecznego. Im wyższa wartość zobowiązania, tym zarobki kredytobiorcy powinny być wyższe. Ponadto istotna jest całościowa sytuacja zawodowa kandydata, w tym mowa m.in. o rodzaju umowy, stażu pracy i okresie zatrudnienia na dalsze miesiące i lata.

Wysokość zarobków mocno wpływa na możliwości kredytowe, ponieważ bank musi mieć pewność, że będziesz w stanie jednocześnie spłacać raty kredytu oraz mógł utrzymać się ze swojej pensji, również biorąc pod uwagę pozostałe zobowiązania miesięcznie, których musisz pilnować.

Zdolność kredytowa to podstawa

Wymieniliśmy już wszystkie pomniejsze kryteria, które będą wpływać na decyzję banku odnośnie kredytu hipotecznego, aczkolwiek najważniejszym z nich jest właśnie zdolność kredytowa. Bank ocenia ją na podstawie wszystkich wyżej wymienionych elementów, a także wielu innych, by ostatecznie stwierdzić, czy jesteś w stanie spłacać kredyt hipoteczny na wskazaną przez siebie kwotę w wybranym okresie czasu.

Nasi Eksperci Finansowi Fin2 pomogą Ci obliczyć Twoją zdolność kredytową i podpowiedzą – na jaki kredyt hipoteczny możesz sobie pozwolić. Konieczne jest sprawdzenie takich czynników jak:

• wysokość kredytu na mieszkanie;
• okres kredytowania;
• rodzaj spłacanych rat;
• oprocentowanie kredytu.

Nie czekaj dłużej i przekonaj się, czy Twoje marzenia o własnym „M” są możliwe do zrealizowania, a jeśli nie w tym momencie, to podpowiemy Ci jak skutecznie zwiększyć swoją zdolność kredytową.