Prowadzenie własnej firmy wiąże się głównie z odpowiedzialnością, maksymalnym zaangażowaniem i jak się okazuje również pewnym ryzykiem. Z perspektywy banku udzielającego kredytu gotówkowego osobie prowadzącej własną działalność gospodarczą jest to kredytobiorca, którego sytuacja finansowa może nie być stabilna. Jak to wygląda w praktyce podczas procesu kredytowania?
Kredyt gotówkowy dla osób prowadzących własną firmę
Ogólnie rzecz biorąc, bank może udzielić kredytu gotówkowego zarówno osobie fizycznej, jak i przedsiębiorcy, który prowadzi własny biznes. Jak wiadomo kredyt gotówkowy może być przeznaczony na dowolny cel, a zatem środki można zrealizować na cele prywatne oraz te stricte biznesowe.
Problem pojawia się jednak w momencie określenia zdolności kredytowej, która w przypadku osób prowadzących własną działalność jednoosobową może nie być oczywista. Tutaj wiele zależy też od banku, do którego zgłosisz się z wnioskiem o udzielenie kredytu gotówkowego, ponieważ wszędzie panują zupełnie inne kryteria oceny zdolności kredytowej. Uogólniając osoba z własną firmą może stanowić pewnego rodzaju ryzyko dla banku, co może wynikać m.in. ze specyfiki branży, w której działa, okresu prowadzenia tej działalności albo nieregularnych wpływów środków finansowych.
Jak ubiegać się o kredyt gotówkowy prowadząc jednoosobową działalność gospodarczą?
Warto zaznaczyć, że przedsiębiorcy z ponadprzeciętnymi dochodami niekoniecznie będą musieli zmagać się z negatywnymi decyzjami kredytowymi, ponieważ ich płynność finansowa pozwoli na spłacenie comiesięcznych rat kredytu.
Inaczej zdolność kredytowa będzie obliczana w przypadku osób prowadzących jednoosobową działalność i biznes na o wiele mniejszą skalę. Wówczas ich przychody nie są zbyt wysokie, a czasem też nieregularne, ponieważ mogą wynikać z sezonowości pracy. Co można zrobić w takiej sytuacji i jak starać się kredyt gotówkowy?
Przede wszystkim trzeba nastawić się na nieco dłuższy proces kredytowania, ponieważ bank będzie wymagał od Ciebie złożenia większej ilości wniosków i dokumentów niż od osoby fizycznej. Na samym początku warto przemyśleć i zastanowić się nad kwotą finansowania, która będzie Ci niezbędna, by móc kolejno złożyć odpowiednio wniosek do banku i zaproponować okres spłaty kredytu gotówkowego. Następnie analizowana jest Twoja zdolność kredytowa, gdzie zsumowane zostają wszystkie wydatki na prowadzenie biznesu oraz zestawione z historią kredytową w BIK. Od razu uprzedzamy, że wszelkie opóźnienia w płatności i zaległości będą wpływały na Twoją niekorzyść, ponieważ bank potraktuje Cię mało wiarygodnie jako potencjalnego kredytobiorcę.
Składając wniosek o kredyt gotówkowy dla firmy jednoosobowej, należy przygotować również:
- wyciąg z rachunku bankowego;
- deklarację podatkowa za wskazany okres czasu;
- zaświadczenie z ZUS-u i urzędu skarbowego o niezaleganiu z płatnościami;
- zaświadczenie o uzyskaniu numeru REGON i NIP;
- oświadczenie o posiadanych zobowiązaniach;
- zaświadczenie o wpisaniu przedsiębiorstwa do ewidencji działalności gospodarczej;
- jeśli jesteś w związku małżeńskim, konieczne będzie również dostarczenie pisemnej zgody małżonka na zaciągnięcie kredytu powyżej 30 000 zł.
Co może wpłynąć na niekorzyść osoby prowadzącej jednoosobową działalność i starającej się o kredyt gotówkowy?
Możemy wymienić kilka najczęściej pojawiających się przeszkód w uzyskaniu kredytu gotówkowego przez osoby prowadzące własną firmę – być może niektóre z tych elementów będą dotyczyć Ciebie bezpośrednio i będziesz w stanie nad nimi popracować zanim złożysz swój wniosek o dofinansowanie.
Pierwszym problemem jest brak regularności dochodów, który może wynikać z sezonowości Twojej branży lub braku stałych zleceń, co z punktu widzenia banku stanowi o braku płynności finansowej, a idąc drogą dedukcji możesz również nie być w stanie co miesiąc opłacać swojej raty kredytu. W takiej sytuacji może warto zastanowić się na podpisaniem stałych kontraktów z kontrahentami lub wprowadzenie działań ulepszających Twoją działalność, by mogła dobrze prosperować w dłuższej perspektywie.
Drugą ważną rzeczą jest staż prowadzenia działalności jednoosobowej – im będzie on krótszy, tym bank będzie miał mniej danych do analizowania, by sprawdzić płynność finansową, regularność dochodów czy wysokość Twoich dochodów. Według większości banków minimalny okres prowadzenia działalności to 6 do 12 miesięcy, by móc w ogóle starać się o kredyt gotówkowy. W tym wypadku trudno jest o inną poradę niż po prostu przeczekanie ze złożeniem wniosku, by zwiększył się staż Twojej działalności.
Ostatnią rzeczą, która może stanąć na przeszkodzie w uzyskaniu kredytu gotówkowego są Twoje aktualne i przeszłe zobowiązania. Wszystkie bieżące kredyty i pożyczki do spłaty stanowią również dodatkowe obciążenie finansowe, gdzie już bank oceni, czy będziesz w stanie wziąć na siebie kolejny kredyt. Z drugiej strony mamy jeszcze historię kredytową w BIK, która powinna być całkowicie uregulowana. W przeciwnym razie może być ciężko z uzyskaniem pozytywnej decyzji w sprawie kredytu gotówkowego, dlatego najlepiej jeśli najpierw sprawdzić swoją historię w BIK, uregulujesz wszelkie zaległości i dopiero wtedy złożysz wniosek o dofinansowanie.