Starasz się o mieszkanie swoich marzeń, ale pierwsze co słyszysz od banku, to brak zdolności kredytowej. Na szczęście masz jeszcze swoich doradców finansowych, którzy doskonale wiedzą, co może okazać się pomocne przy zwiększaniu zdolności. Wydawałoby się, że nieskazitelna historia kredytowa powinna wystarczyć, ale jak się okazuje – istnieje też wiele innych czynników wpływających na zdolność kredytową. Zachęcamy do zapoznania się z nimi w dzisiejszym artykule.
Zdolność kredytowa – jak można nad nią zapanować?
Ubiegając się o kredyt, konieczne jest złożenie wielu wniosków do banku, a przede wszystkim przedstawienie swojej zdolności kredytowej. Co to tak naprawdę oznacza? Z punktu widzenia banku, potencjalny kredytobiorca stanowi pewnego rodzaju ryzyko finansowe, ponieważ na początku nie wiadomo, czy jest faktycznie w stanie zaciągnąć zobowiązanie, a następnie je spłacić wraz z odsetkami.
Rozwiązanie można znaleźć po weryfikacji zdolności kredytowej, która zależna jest od kilku czynników. Oto najważniejsze z nich:
- wielkość comiesięcznego wynagrodzenia;
- źródło dochodów – rodzaj umowy, forma zatrudnienia czy staż pracy;
- liczba osób w gospodarstwie domowym;
- historia kredytowa;
- pozostałe zobowiązanie finansowe – ich ilość oraz wielkość.
Jak skutecznie zwiększyć zdolność kredytową – poznaj 15 wskazówek
Po usłyszeniu pierwszej odmowy, nie należy się załamywać. Trzeba po prostu powierzyć ten proces ekspertom – Ekspertom Finansowym Fin2, którzy od wielu lat wspierają kredytobiorców w realizacji ich celów. Zdolność kredytowa nie jest nam dana na zawsze taka sama – można ją wypracować i systematycznie zwiększyć. My doradzimy Ci jak to zrobić na 15 różnych sposobów!
Wskazówka 1: analiza domowego budżetu
Pierwszym krokiem, który pozwoli uporządkować Twoją sytuację finansową, jest przeliczenie przychodów oraz porównanie ich z wydatkami. Ważnym jest, aby wziąć pod uwagę stałe źródła dochodu lub obliczyć średnią przychodów z każdego miesiąca, a następnie wylistować (najlepiej na kartce) swoje regularne wydatki.
Mowa tutaj o rachunkach i prognozach na kolejne miesiące, opłatach za paliwo, raty za zakup sprzętu RTV, średnie rachunków za zakupy i pozostałe koszty, które możesz przewidzieć. Łatwo wówczas obliczyć, ile środków zostanie na Twoim koncie średnio w każdym miesiącu, więc można ocenić, czy będziesz w stanie spłacać potencjalną ratę kredytu.
Musisz pamiętać, aby zawsze liczyć ewentualny zapas, by nie spotkać się z sytuacją, kiedy nie masz środków na spłatę kredytu.
Wskazówka 2: stała praca popłaca
Zdecydowanie ważnym czynnikiem jest źródło dochodu, czyli Twoja praca. Dla banku istotnym będzie jaki zawód wykonujesz, czy jest on mocno powiązany z kryzysem gospodarczy i przykładowo może dotknąć Cię zwolnienie lub brak możliwości wykonywania zawodu.
Również rodzaj umowy o pracę jest ważny, by zapewnić Ci spokój i stabilizację – dotyczy to już nie tylko zdolności kredytowej, ale ogólnej płynności finansowej. Każdy doradca potwierdzi, że najlepszym scenariuszem jest umowa o pracę na czas nieokreślony, aczkolwiek nie jest to zasadą, że wszystkie inne formy zatrudnienia, nie mają szans na otrzymanie kredytu hipotecznego.
Wskazówka 3: czas na podwyżkę
Oczywiście Twój przychód gra tutaj największą rolę, dlatego kolejnym sposobem na zwiększenie swojej zdolności kredytowej jest rozmowa z pracodawcą o podwyżce.
Zastanów się, bo może to odpowiedni czas, by ktoś docenił Twoją pracę? Przyznał awans? Działaj przede wszystkim z myślą o sobie.
Wskazówka 4: historia kredytowa BIK
Zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, warto najpierw sprawdzić swoją historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej. Wszystko można zrobić online i pobrać raport BIK, dzięki czemu możesz szybko zweryfikować swoje poprzednie zobowiązania – czy zostały w całości spłacone i co ważniejsze, w odpowiednim terminie.
Polecamy sprawdzić rejestr dłużników, nawet jeśli jesteś pewien swojej historii kredytowej, by czasami nie zdziwić się ewentualnymi „błędami” systemu.
Wskazówka 5: ureguluj należności
Masz jeszcze na swoim koncie jakieś zaległe zobowiązania? Z jednej strony bank może postrzegać Cię jako osobę wypłacalną i odpowiedzialną, ponieważ jesteś w stanie posiadać i spłacać kilka kredytów czy pożyczek. Z drugiej strony ważna będzie terminowość spłaty, dlatego nie zwlekaj z opłaceniem wszelkich chwilówek, rachunków czy kart kredytowych.
Wskazówka 6: akcja konsolidacja
Kolejnym sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej, jest konsolidacja dotychczasowych zobowiązań. Możesz połączyć kilka kredytów w jeden wspólny, dzięki czemu jesteś w stanie zoptymalizować swój budżet.
Teraz pozostanie Ci tylko jedna rata do spłaty, a niekiedy oferta konsolidacji kredytów okazuje się dużo atrakcyjniejsza, dzięki czemu możesz więcej zaoszczędzić. Dobrze jest najpierw skonsultować pomysł łączenia kredytów ze swoim ekspertem kredytowym, ponieważ nie zawsze takie rozwiązanie będzie korzystne dla kredytobiorcy.
Wskazówka 7: systematyczność na koncie bankowym
Dużym atutem z perspektywy banku jest regularnie pojawiające się w wynagrodzenie z tytułu pracy na Twoim koncie bankowym – ma to szczególne znaczenie, gdy starasz się o kredyt w swoim banku, gdzie posiadasz już konto osobiste.
Widoczna wówczas historia wpływów powinna być systematyczna, a na koncie nie powinno pojawić się „0”. Zawsze staraj się, aby płynność finansowa była zachowana i nie dopuszczaj do sytuacji przekroczenia debetu – to zdecydowanie nie pomoże zwiększyć Twojej zdolności kredytowej.
Wskazówka 8: pozbądź się niepotrzebnych wydatków
Polecamy również przejrzeć swoją historię wydatków na koncie – włącz aplikacje mobilną swojego banku i przescrolluj swoje dotychczasowe wydatki z ostatnich sześciu miesięcy. Zauważyłeś coś powtarzającego lub nagłe spadki gotówki?
Może warto zastanowić się nad wszystkimi „dodatkami”, za które płacisz regularnie co miesiąc – czy faktycznie z nich korzystasz? Mogą to być portale streamingowe albo karnet na siłownie, gdzie nie pojawiłeś się już od dawna? To drobne koszty w porównaniu z ratą kredytu, ale z pewnością pozwolą zadbać o Twój domowy budżet.
Wskazówka 9: daj sobie więcej czasu
Czasami to nie w kwocie kredytu tkwi problem (choć warto zastanowić się, czy rzeczywiście dana kwota nie jest obliczona nad wyrost), ale w terminie jego spłaty. Współpracując z ekspertem finansowym, możesz liczyć na przygotowanie kilku wariantów kredytów hipotecznych, które będą różnić się wysokością spłacanych rat.
Ta różnica może wynikać również z wydłużenia terminu spłaty kredytu o kilka lat, oczywiście wzrosną też odsetki i całość spłaconej kwoty. Jednak wysokość rat może się znacznie zmniejszyć.
Wskazówka 10: zapytaj o dodatki w ofercie banku
Następna podpowiedź dotyczy oferty banku, który może zaproponować Ci również dodatkowe produkty ze swojego asortymentu. Wydaje Ci się, że tego nie potrzebujesz? Może jednak warto zapoznać się z taką ofertą, dzięki której po doborze konkretnych produktów, będziesz mógł liczyć jednocześnie na lepsze warunku kredytowania.
Wskazówka 11: znajdź partnera do kredytu
Na ocenę zdolności kredytowej wpływa także współwłaściciel kredytu, którym może być mąż, żona, rodzic czy przyjaciel. Kiedy do banku zgłaszają się dwie osoby na jedną kwotę kredytu, zawsze zmniejsza się również ryzyko niespłacenia zobowiązania.
Zanim zaproponujesz taką osobę w banku, lepiej dobrze sprawdźcie, czy rzeczywiście jej zdolność kredytowa będzie oceniona pozytywnie.
Wskazówka 12: uzbieraj wkład własny
Twoim dużym atutem mogą okazać się Twoje oszczędności. Im więcej uda Ci się uzbierać wkładu własnego do kredytu, tym większe szanse, że go otrzymasz. Dla banku jest to potwierdzenie Twojej wypłacalności, dlatego zdolność kredytowa będzie oceniona lepiej, gdyż pozostanie Ci mniejsza kwota do spłacenia – która w zasadzie może okazać się niczym trudnym, skoro udało Ci się zgromadzić tyle oszczędności.
Wskazówka 13: równość rat ma znaczenie
Decydując się na kredyt hipoteczny albo gotówkowy, musisz wspólnie z Twoim doradcą przemyśleć kwestie rodzaju rat: równe lub malejące. Dwie najczęściej wybierane opcje spłaty kredytu, które należy dobrze przeanalizować pod kątem Twojej wypłacalności, płynności finansowej oraz zdolności kredytowej.
Przy niskiej ocenie zdolności, warto skłonić się do wyboru rat równych kredytu, dzięki czemu możesz zachować stabilizację podczas kredytowania. Przy ratach malejących, banki wymagają większej zdolności kredytowej, by móc na początku spłacać dużo wyższe raty kredytu, kiedy to będą maleć z czasem ich spłaty.
Wskazówka 14: ulgi dla pracowników sektora publicznego
Być może należysz do grona pracowników z sektora publicznego: policji, służby zdrowia czy urzędników, którym przysługuje tzw. kredyt preferencyjny. Co to oznacza? Mając zapewnione stałe zatrudnienie, możesz ubiegać się udzielenie kredytu preferencyjnego.
W dużym uproszczeniu, pracując w sektorze publicznym bank może założyć, że wykonywany przez Ciebie zawód jest stabilny – nie ma możliwości, aby nagle przestał istnieć lub przechodził kryzys, ponieważ w większej mierze oparty jest na środkach z państwa. Stąd większa wiarygodność i zdolność kredytowa – trzeba oczywiście zapoznać się ze wszystkimi warunkami kredytowania, ale na pewno jest to jeden z wariantów.
Wskazówka 15: nie bój się, negocjuj
Ostatni sposób wydaje się być najistotniejszy – nie można się poddawać i trzeba rozmawiać, negocjować. Odmowa udzielenia kredytu to nie koniec świata – i my jesteśmy świetnym tego dowodem, ponieważ nigdy nie rezygnujemy i zawsze staramy się pomóc i doradzić naszym klientom.
Nie ma sytuacji bez wyjścia, a banki również mogą wysłuchać Twoich negocjacji (zawsze z chęcią w tym pomożemy). Jeśli jesteś już klientem danego banku od wielu lat, posiadasz tam konto osobiste albo firmowe, powinieneś móc liczyć na równie dobre warunki, o ile nie lepsze, niż pozostali kredytobiorcy, którzy dopiero rozpoczynają współpracę z tym bankiem.
Wystarczy zastosować się chociażby do kilku wyżej wymienionych wskazówek, by zwiększyć swoją zdolność kredytową, a tym samym przybliżyć się do wymarzonego celu.