Możemy wyszczególnić dwa przypadki, kiedy dodatkowe zabezpieczenie kredytu gotówkowego jest wymagane. Po pierwsze, chodzi o sytuację, gdy kredytobiorca posiada niską zdolność kredytową, a po drugie, gdy składa wniosek o naprawdę wysoką kwotę kredytu. Opowiemy dlaczego zabezpieczenie jest mile widziane przez banki i jaka forma będzie dla Ciebie najkorzystniejsza.
Zabezpieczenie kredytu gotówkowego – na czym polega?
Tak jak wspomnieliśmy na wstępie, możemy wyróżnić dwie sytuacje, kiedy to zabezpieczenie kredytu gotówkowego będzie konieczne. Każdy kredyt gotówkowy udzielony kredytobiorcy jest dla banku pewnego rodzaju ryzykiem, ponieważ w trakcie spłaty kredytu może okazać się, że nie posiadasz wystarczających środków. Powodów może być mnóstwo, ale zadaniem banku jest zabezpieczenie się w razie takich sytuacji losowych.
Można zatem stwierdzić, że zabezpieczenie kredytu gotówkowego jest również czynnikiem zmniejszającym ryzyko poniesienia straty przez bank. Już na etapie analizy Twojej zdolności kredytowej, bank ocenia czy jesteś w stanie spłacić daną kwotę w określonym czasie. Jeśli okaże się, że nie spełniasz takowych kryteriów, bank może wymagać od Ciebie właśnie dodatkowego zabezpieczenia.
Również przy udzielaniu kredytów na wysokie kwoty, rośnie ryzyko dla banku, dlatego konieczne jest posiadanie przez kredytobiorcę dodatkowej formy ochrony w razie niemożności spłaty kredytu. Czy wszystkie banki wymagają zabezpieczenia kredytu gotówkowego? Generalnie nie ma takiego odgórnego obowiązku, ale jak najbardziej banki mają takie prawo i często z nich korzystają, ponieważ (zwłaszcza w obecnej sytuacji na świecie) to ryzyko jest znacznie większe.
Jakie są rodzaje zabezpieczeń kredytu gotówkowego?
Jak już zapewne możesz się domyślać, istnieją różne formy zabezpieczenia kredytu i w większości przypadków, bank pozwala kredytobiorcy na wybranie jednej z nich. Zabezpieczenia możemy podzielić według dwóch kategorii: rzeczowej i osobistej.
Zabezpieczenie rzeczowe umożliwia bankowi przejęcie i sprzedaż majątku kredytobiorcy lub dochodzenia do roszczeń jego praw, co ustanawia sam kredytobiorca. Z kolei o zabezpieczeniu osobistym decyduje najczęściej osoba trzecia, która nie należy do żadnej ze stron zobowiązania. Wówczas to ona odpowiada całym swoim majątkiem za spłatę zobowiązania kredytobiorcy.
|
ZABEZPIECZENIE RZECZOWE |
ZABEZPIECZENIE OSOBISTE |
| Zastaw rejestrowy
rzecz ruchoma (np. samochód) lub zbywalne prawo majątkowe kredytobiorcy, które można wpisać do rejestru i tym samym bank może dochodzić do nich swoich praw |
Weksel in blanco z deklaracją wekslową
bank może wpisać w weksel całą kwotę zadłużenia i wysłać pismo do sądu, które zostanie rozpatrzone stosunkowo szybciej |
| Przewłaszczenie na zabezpieczenie
kredytobiorca przenosi na bank swoje prawa do własności, ale tylko na czas trwania umowy kredytowej – po spłacie zobowiązania, prawo do własności wraca do kredytobiorcy |
Awal (poręczenie wekslowe)
weksel wystawiony przez kredytobiorcę może posiadać jeszcze poręczyciela, od którego bank może również wymagać spłaty zadłużenia |
| Kaucja
zdeponowanie określonej kwoty w banku, którą bank może dysponować w razie niemożności spłaty kredytu – zwracana w momencie całkowitej spłaty zobowiązania |
Poręczenie cywilne kredytu przez osobę trzecią
poręczyciel zobowiązany jest również do podpisania umowy kredytowej, gdzie znajduje się zapis o uregulowaniu zadłużenia, w momencie gdy kredytobiorca nie ma takiej możliwości |
| Blokada środków na rachunku bankowym
zablokowanie środków na koncie bankowym do momentu spłaty całkowitej zobowiązania |
Gwarancja bankowa
do spłaty kredytu może zobowiązać się inny bank tzw. gwarant – najczęściej w przypadku udzielania kredytów firmowych |
| Cesja praw z polisy
wykupienie specjalnego ubezpieczenia od różnych sytuacji losowych, przez które spłata kredytu może okazać się niemożliwa |
|
| Pełnomocnictwo do rachunku kredytobiorcy
bank posiada prawo do pobierania środków z konta kredytobiorcy, by regularnie spłacać raty kredytu |
Koszt zabezpieczenia kredytu gotówkowego
Trzeba liczyć się, że niektóre formy zabezpieczenia kredytu gotówkowego będą wymagać od Ciebie poniesienia dodatkowych kosztów. Tak dzieje się w przypadku ubezpieczenia kredytu, gdzie w zależności od wybranej polisy, będą doliczane dodatkowe odsetki do Twojej miesięcznej raty kredytu gotówkowego.
Również decydując się na zastaw rejestrowy, musisz zapłacić około 200 zł za sam wpis do rejestru, a następnie 100 zł w momencie wypisania się po spłacie zobowiązania. I ostatnim rozwiązaniem, które generuje dodatkowe koszty jest gwarancja bankowa. Tutaj także należy uiścić określoną kwotę do banku oraz należy przygotować się na poniesienie kosztów prowizji.
Jedynie wybierając zabezpieczenie w postaci weksli czy poręczenie, nie musisz zmagać się z żadnymi dodatkowymi kosztami.