Weryfikacja potencjalnego kredytobiorcy w raporcie BIK to dla banku kluczowe działanie, które może mieć wpływ na podjęcie ostatecznej decyzji. Z drugiej strony Twoja historia kredytowa nie jest jedynym istotnym elementem, więc możesz być spokojny. Dzisiaj wyjaśnimy na czym polega proces sprawdzania historii kredytowej i jakich scenariuszy możesz się ewentualnie spodziewać.
Co oznacza raport BIK?
Skrót BIK to inaczej mówiąc Biuro Informacji Kredytowej, czyli przedsiębiorstwo, które zbiera informacje dotyczące historii kredytowej każdego z nas – każdego kto posiada lub posiadał kiedykolwiek zobowiązanie finansowe również w bankach prywatnych. To najpowszechniejsza baza wiedzy zarówno dla instytucji finansowych, które udzielają kredytów, ale również samych kredytobiorców, ponieważ każdy może w dowolnej chwili sprawdzić swoją historię kredytową.
Zgromadzone tam dane są oczywiście tajne, ale Ty jako przyszły kredytobiorca możesz samodzielnie pobrać raport BIK, aby sprawdzić własną historię poprzednich zobowiązań. Koszt pobrania takiego raportu to 39 zł. Te informacje są szczególnie ważne z perspektywy banków, które w pierwszej kolejności sprawdzają także Twoje poprzednie zobowiązania, ich terminowość czy wartość. Każdy z tych czynników może mieć wpływ na podjęcie końcowej decyzji.
- BIK (Biuro Informacji Kredytowej) – przedsiębiorstwo gromadzące informacje o kredytobiorcach, a dokładniej o ich dotychczasowej historii kredytowej.
- Zbierane tam dane są utajnione, a dostęp do własnej historii kredytowej możesz mieć w każdej chwili – po opłaceniu dostępu w kwocie 39 zł.
- Bank może porównać Twoją historię kredytową z innymi kredytobiorcami, aby oszacować Twoją zdolność kredytową.
Jakie informacje znajdują się w raporcie BIK?
Chcąc pobrać po raz pierwszy swój raport, możesz skorzystać z naszej instrukcji opisanej krok po kroku przez Ekspertów Finansowych Fin2. Po zalogowaniu się i opłaceniu dostępu do raportu, możesz znaleźć tam informacje dotyczące:
- poprzednich zobowiązań kredytowych i finansowych w oparciu o dane BIK oraz Biura Informacji Gospodarczej InfoMonitor;
- historii opłat związanych z ratami, płatnościami za media, telefon;
- wskaźnika Twojej aktualnej sytuacji finansowej – związanego z ewentualnymi opóźnieniami w spłacie;
- Twojej indywidualnej ocenie tzw. scoringu.
Czym jest scoring? To ocena punktowa Twojej historii kredytowej w porównaniu do innych kredytobiorców, biorąc pod uwagę podobne warunki kredytowania. Obliczenia oparte są na specjalnym schemacie matematycznym, a ostateczny wynik ma wskazać bankom, czy jesteś na tyle wiarygodnym kredytobiorcom, aby udzielić Ci kredytu. Chodzi przede wszystkim o terminową spłatę zobowiązania, którą według scoringu można ocenić w skali od 1 do 100 – im wyższy wskaźnik, tym mniejsze ryzyko dla banku, a tym samym większe szanse dla Ciebie.
Co podlega ocenie w raporcie BIK?
Przede wszystkim chodzi o wszystkie aktualne i spłacone (lub nie) zobowiązania kredytowe i finansowe. Bank może w ten sposób potencjalnie ocenić Twoją zdolność kredytową, biorąc pod uwagę wszystkie zaciągnięte kredyty – na jaką kwotę i jak długi okres czasu.
Kolejnym ważnym aspektem jest terminowość spłaty. Jeśli kiedykolwiek zdarzyło Ci się zapomnieć o spłacie raty, zostanie to również odnotowane w raporcie BIK. W ten sposób nic nie umknie bankom, a jeżeli przeterminowanie spłaty będzie dłuższe niż miesiąc, możesz niestety spodziewać się negatywnej odpowiedzi, ponieważ będą traktować Cię mniej wiarygodnie.
Każde opóźnienie zostanie odnotowane, ale bank oprócz scoringu w BIK bierze również pod uwagę wiele innych czynników. Zdecydowanie lepiej posiadać historię kredytową niż mieć przysłowiowo puste konto. Dlaczego? Jeśli zaciągnąłeś już wcześniej jakiekolwiek zobowiązanie, bank wie jaka była Twoja reakcja, w jakim czasie spłaciłeś kredyt i w jakiej kwocie. Mówiąc najprościej, bank zna już Twoje możliwości. Jeśli nie posiadasz żadnej historii, jesteś dla banku jednym wielkim znakiem zapytania. Kompletnie nie wiedzą, czego się po Tobie spodziewać, a tym samym stajesz się mało wiarygodny.
Innym ważnym elementem oceny BIK jest częstotliwość wnioskowania o kredyt. Zatem informacja dla wszystkich, którzy w ciągu roku złożyli zbyt wiele wniosków o kredyt – lepiej na chwilę zastopować. Z perspektywy banku taki kredytobiorca jest mniej pewny i możliwe, że nie posiada na ten moment środków do spłaty obecnych zobowiązań, a zatem może okazać się ryzykownym wyborem.
Ostateczna decyzja banku i tak będzie oparta na wielu czynnikach. Raport BIK może niekiedy wspomóc nas w uzyskaniu kredytu hipotecznego, a przykładowo wstrzymać decyzję przy wniosku o kredyt gotówkowy. Wszystko zależy od Twoich oczekiwań, również tych finansowych. Dlatego zgłoś się do naszych Ekspertów Finansowych Fin2, umów się na bezpłatne spotkanie i dowiedz się więcej o swojej zdolności kredytowej oraz możliwościach finansowych – realnej szansie na kredyt.