Wymagania banków odnośnie udzielenia kredytu hipotecznego od zawsze były bardzo zróżnicowane i potrafiły skupiać się na zupełnie innych aspektach. W ostatnim czasie ten zakres wymagań znacznie się powiększył i ogłoszenie pozytywnej decyzji pojawia się znacznie rzadziej. Zastanawiasz się nad wzięciem kredytu hipotecznego, ale nie wiesz jakie warunki powinieneś obecnie spełniać? Umów się na bezpłatną konsultację z naszym Ekspertem Finansowym Fin2 i zapoznaj się z naszym dzisiejszym poradnikiem.
Twoja pozytywna historia kredytowa
Udzielenie kredytu hipotecznego zawsze stanowi ryzyko z punktu widzenia banku, dlatego ich zadaniem jest dokładne sprawdzenie i przeanalizowanie Twojej historii kredytowej, aby dowiedzieć się o Tobie więcej – jako o kredytobiorcy.
W tym wypadku mamy trzy możliwości. Możesz nie posiadać żadnej historii kredytowej, ponieważ nigdy nie miałeś okazji zaciągnąć żadnego zobowiązania finansowego, nawet jeśli mowa o innych kosztach poza kredytami. Wówczas dla banku stanowisz zagadkę – nie wiadomo, czy jesteś w stanie regularnie spłacać raty, a może nie poradzisz sobie z dodatkowymi kosztami? Nie można nikogo oceniać, nie znając historii, ale z pewnością jest to podwyższone ryzyko kredytowe.
Druga opcja może być już mniej optymistyczna, ponieważ możesz mieć już na swoim koncie zaciągnięty kredyt, ale niestety spłacany z opóźnieniem. Oczywiście, sytuacje bywają różne, lecz z perspektywy banku, nie będą żadnym usprawiedliwieniem. Wszelkie spóźnienia w spłacie rat będą niestety działać na Twoją niekorzyść.
Ostatnia możliwość dotyczy pozytywnej historii kredytowej, gdzie dla banku widniejesz jako przykładny kredytobiorca. Posiadasz zobowiązania, które spłacasz regularnie – i to w zupełności powinno wystarczyć, by zaufać Ci i udzielić kredytu hipotecznego. To jednak nie wszystko, ponieważ mamy jeszcze do omówienia kilka innych warunków, które powinieneś spełniać.
Zdolność kredytowa przepustką na „TAK”
Kolejnym filarem analizy banku jest sprawdzenie Twojej zdolności kredytowej. Co to właściwie oznacza? Mówiąc w dużym skrócie, zdolność kredytowa określa Twoje możliwości finansowe, by móc ostatecznie stwierdzić, czy jesteś w stanie spłacić dany kredyt w konkretnym czasie.
Tutaj pod uwagę brana jest wysokość całkowita kredytu, koszty okołokredytowe, wysokość comiesięcznej raty, okres kredytowania oraz Twoja sytuacja finansowa na dany okres. Wówczas można łatwo obliczyć, czy będziesz w stanie spłacać zobowiązania w terminie, co dla banku będzie najważniejszym warunkiem. Istotne są tutaj także Twoje dodatkowe zobowiązania i regularne koszty, które mogą mieć znaczenie dla Twojej płynności finansowej. Również Twoja praca i zarobki oraz forma zatrudnienia będą odgrywać ważną rolę.
W przypadku zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę wiele czynników dookoła, które mogą w późniejszym czasie okazać się kluczowe. Doskonałym przykładem będzie także Twój wiek oraz wybrany okres kredytowania – możemy odnieść się tutaj do Rekomendacji S, która zaleca wybór okresu udzielenia kredytu hipotecznego w odpowiednim stosunku do wieku kredytobiorcy, by oczekiwać spłaty przed emeryturą.
Wkład własny to podstawa
Mowa o zabezpieczeniu Twoim i banku przed poniesieniem ewentualnym strat. Obecnie na rynku możesz znaleźć również oferty kredytu hipotecznego bez wkładu własnego – czy to rzeczywiście możliwe? Więcej na ten temat przeczytasz w naszym poprzednim artykule.
Najczęściej spotykanymi ofertami są jednak kredyty hipoteczne z 10 lub 20% wkładem własnym. Oczywiście im wyższe zabezpieczenie posiadasz, tym łatwiej o uzyskanie pozytywnej decyzji, ponieważ nie stanowisz wówczas dużego ryzyka dla banku. Postrzegany jesteś jako osoba z oszczędnościami, dla której nie będzie problemem późniejsza spłata comiesięcznych rata.
Warto dowiedzieć się więcej na temat kredytów hipotecznych z niższym wkładem własnym, które niekiedy mimo dodatkowych kosztów ubezpieczenia, okazują się nadal korzystniejsze. Warto ten temat skonsultować z Ekspertem Finansowym, który już po krótkiej rozmowie będzie wiedział jakich informacji będzie jeszcze potrzebował, by odpowiedzieć na najważniejsze pytanie – czy mam szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego?
Z pewnością zrobimy co w naszej mocy, abyś mógł zrealizować swoje cele i dostać odpowiednie dofinansowanie z banku. Istnieje wiele sposobów, a przede wszystkim też ofert bankowych, które umożliwiają uzyskanie kredytu hipotecznego, niezależnie od tego, czy udało Ci się spełnić wszystkie z powyższych warunków.