Ślub, mieszkanie i założenie rodziny – to jeden z najczęściej wybieranych schematów wśród młodych ludzi, ale to nie jedyna właściwa kolejność. Kwestia mieszkania zwykle wiąże się z koniecznością zaciągnięcia kredytu hipotecznego, a to z kolei powinno być skalkulowane pod kątem wspólnego życia. Czy na kredyt na mieszkanie warto zdecydować się przed czy po ślubie?
Czy ślub wpływa na zdolność kredytową?
Przez wiele lat panowało przekonanie, że dopiero po ślubie młodzi ludzie mogą zacząć starać się o kredyt hipoteczny, ponieważ ich sformalizowany związek będzie przychylniej rozpatrywany przez bank. Jednak patrząc z praktycznego punktu widzenia, status formalny związku ma niewiele wspólnego z decyzją kredytową.
Dla banku zaciągnięcie wspólnego kredytu możliwe jest w momencie, gdy wniosek zgłaszają dwie osoby o pełnej zdolności kredytowej i z odpowiednimi środkami finansowymi na wkład własny. Nie ma dla niego różnicy, czy mowa o związku małżeńskim, partnerskim albo pełnoletnim dziecku z rodzicami, którzy chcą zdecydować się na kredyt hipoteczny.
Czy ślub może jakkolwiek pomóc przy składaniu wniosku o kredyt na mieszkanie? Niektóre banki rzeczywiście posiadają odmienne warunki kredytowania, gdzie mogą zweryfikować status związku i sprawdzić, czy rzeczywiście dwoje dorosłych osób znajduje się w związku małżeńskim. W przeciwnym razie ich stałe wydatki będą naliczone podwójnie dla każdego z osobna. Co to oznacza? Ich zdolność kredytowa znacznie osłabnie, ponieważ przy obliczeniu wspólnych wydatków i podwójnych wynagrodzeń, sytuacja kredytowa wygląda o wiele lepiej.
Obliczanie zdolności kredytowej – przed i po ślubie
Podczas weryfikacji zdolności kredytowej, bank zwraca uwagę głównie na trzy podstawowe elementy:
- wysokość dochodów oraz stabilność zatrudnienia;
- miesięczne stałe wydatki;
- scoring BIK obejmujący m.in. takie kryteria jak wiek, pełniony zawód czy właśnie stan cywilny.
Samo małżeństwo nie zwiększy Twoich szans na wyższy kredyt hipoteczny, ale zdecydowanie wysokość dochodów obu małżonków powinny mieć wpływ na warunki kredytowe. Wówczas oboje prowadzą wspólne gospodarstwo domowe, gdzie koszty można podzielić na pół, a dochody liczone są podwójnie. Jak można łatwo obliczyć, zdolność kredytowa jest znacznie wyższa i Twoja sytuacja może być traktowana jako stabilniejsza w porównaniu do związku partnerskiego, gdzie para mieszka osobno i nie tworzy wspólnego gospodarstwa.
Jak można sprawdzić swoją zdolność kredytową w małżeństwie? Najlepiej będzie umówić się na bezpłatne spotkanie z naszymi Ekspertami Finansowymi Fin2, którzy najpierw przeprowadzą z Wami szczegółowy wywiad. Dowiedzą się m.in. jakie są Wasze oczekiwania względem kredytu – jego wysokości, miesięcznych rat czy okresu kredytowania, a także poznają dokładniej Waszą sytuację finansową. Wszystkie te czynniki pozwolą obliczyć zdolność kredytową małżeństwa, a nasi Eksperci Fin2 przedstawią Wam najkorzystniejszą ofertę kredytu hipotecznego.
Kiedy nie warto myśleć o kredycie hipotecznym po ślubie?
Zdarzają się jednak pewne sytuacje, kiedy zaciągnięcie kredytu hipotecznego po ślubie nie przyniesie pożądanego efektu. Mowa przykładowo o niestabilnej sytuacji finansowej jednego z małżonków, który może mieć na swoim koncie kilka długów. Wówczas jego poprzednie i niespłacone zobowiązania będą wpływały na niekorzyść podczas składania wniosku o kredyt hipoteczny. Również słabsze zarobki jednej ze stron, nie będą działały pozytywnie na zdolność kredytową małżeństwa.
Inaczej wygląda też sytuacja zdolności kredytowej, kiedy małżeństwo posiada podpisaną wspólnotę majątkową. Wówczas zaciągnięcie kredytu na mieszkanie może okazać się bardziej skomplikowane. Trzeba w takiej sytuacji sprawdzić, czy nie lepszym rozwiązaniem będzie wzięcie kredytu hipotecznego osobno – warto skonsultować to z naszym Ekspertem Fin2.